Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży

Według badań Polskiej Izby Ubezpieczeń najczęściej występujące zagrożenia w nieruchomościach to: zalanie (77% zdarzeń), kradzież (18%),  pożar (9%), wandalizm (7%) oraz przepięcia i wichury (po 3%). Kradzież połączona z włamaniem jest więc drugim pod względem częstotliwości zdarzeniem zagrażającym naszemu mieniu.

Kradzież zwykła a kradzież z włamaniem – na czym polega różnica?

W branży ubezpieczeniowej kradzież z włamaniem to kradzież, podczas której złodzieje używają siły, żeby dostać się na teren nieruchomości, pozostawiając po sobie wyraźne ślady w postaci np. wybitych okien czy wyważonych drzwi.

Problem z uzyskaniem odszkodowania możemy mieć w sytuacji, w której sprawca dostał się do mieszkania przy użyciu dorobionego klucza i nie pozostawił po sobie śladów. Podobnie jest, kiedy złodziej użył oryginalnego klucza, a wcześniej nie zdobył go w wyniku kradzieży z włamaniem lub rabunku.

Kradzieży zwykłej nie można mylić z kradzieżą z włamaniem – dla ubezpieczycieli są to dwa odrębne ryzyka. W OWU polisy Generali Z myślą o domu pod tym pojęciem rozumie się: „dokonanie lub usiłowanie dokonania zaboru mienia w celu przywłaszczenia, bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej lub narzędzi”. Oba ryzyka rozróżnia się więc w oparciu o ślady aktywności złodziei lub ich brak.

Kradzież z włamaniem jest ryzykiem dostępnym w każdej polisie mieszkaniowej, czego nie można już powiedzieć o kradzieży zwykłej. Jako rozszerzenie możemy ją jednak znaleźć np. w ww. ubezpieczeniu Generali. W ofercie tego towarzystwa obecny jest też rabunek.

Rabunek to nie to samo co kradzież - jak różnica?

Rabunek w polisach mieszkaniowych dostępny jest jako rozszerzenie. Jest to specyficzny dodatek, ponieważ poszerza zakres ochrony o zdarzenia mające miejsce poza miejscem ubezpieczenia. W polisie Generali Z myślą o domu rabunek zdefiniowany jest jako zabór mienia:

• przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej;
• przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności;
• poprzez wyłudzenie bądź oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej;
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostawał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem.

Ochrona przed tak szeroko rozumianym rabunkiem jest cennym uzupełnieniem polisy mieszkaniowej. Pamiętajmy jednak, że różne towarzystwa mogą różnie definiować zarówno rabunek, jak i oba rodzaje kradzieży. Szczegółowe opisy tych ryzyk znajdziemy w OWU każdej polisy.

Jak ubezpieczyć się od kradzieży z włamaniem?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. Żeby włączyć w nią omawiane ryzyko, należy najpierw ubezpieczyć ruchomości domowe, czyli wyposażenie mieszkania. Dopiero w tak skonstruowanej polisie możemy uwzględnić również kradzież z włamaniem.

Ochrona przed kradzieżą z włamaniem odnosi się do ruchomości domowych i elementów stałych, jako że część z nich również może paść łupem złodziei. Może ona obejmować nie tylko przedmioty znajdujące się wewnątrz mieszkania lub domu, ale również w pomieszczeniach przynależnych (garaż, piwnica, pomieszczenia gospodarcze), zabudowaniach znajdujących się na posesji czy nawet w domku letniskowym położonym w innej miejscowości. Żeby mieć tak kompleksową ochronę, trzeba jednak wykupić dodatkowe rozszerzenia.

Żeby ubezpieczyć przed kradzieżą z włamaniem dom w budowie (inwestycję budowlaną), budynek musi być już na etapie surowym zamkniętym, czyli posiadać dach oraz zamykane na klucz drzwi i okna.  

Ile kosztuje ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem?

Wyliczyliśmy wysokość składek dla dwóch różnych wariantów polisy. Pierwsza ma charakter podstawowy, czyli obejmuje ochronę murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. Druga zawiera dwa rozszerzenia: ruchomości domowe oraz kradzież z włamaniem. Sumy ubezpieczenia dla elementów stałych i mienia ruchomego wynoszą 30 000 zł.

Składki podane w poniższej tabeli wyliczyliśmy dla własnościowego mieszkania o powierzchni 80 m², wartego 300 000 zł, znajdującego się w Toruniu na ulicy Asnyka.

Uwzględnienie w polisie mieszkaniowej kradzieży z włamaniem kosztuje średnio 133,50 zł w skali roku. Za taką kwotę chronimy mienie ruchome i elementy stałe przed złodziejami do sumy 30 000 zł. Warto zwrócić uwagę na różnice w cenach pomiędzy poszczególnymi towarzystwami – za identyczny zakres ochrony (polisa z kradzieżą) możemy zapłacić i 198 zł, i 511 zł, w zależności od tego, na którego ubezpieczyciela się zdecydujemy. 

Ile zapłacimy za ubezpieczenie od kradzieży? – porównanie cen

Źródło: rankomat.pl (stan na: 28.01.2020 r.).

Kradzież z włamaniem - jaka suma ubezpieczenia?

Najważniejsze jest to, żeby suma ubezpieczenia dla ruchomości domowych była adekwatna do ich realnej wartości, a do tego konieczna jest rzetelna wycena. W tym celu powinniśmy sporządzić pełną listę posiadanych przedmiotów i punkt po punkcie ustalić wartość każdego z nich. Do tego przydadzą nam się posiadane rachunki i paragony, a także informacje z rynku wtórnego, jakie znajdziemy w Internecie.

Przeszacowanie lub niedoszacowanie wartości mienia poskutkuje odpowiednio nadubezpieczeniem lub niedoubezpieczeniem. W pierwszym przypadku zapłacimy zbyt wysoką składkę, a w drugim, przy zajściu dużej lub całkowitej szkody, towarzystwo wypłaci nam odszkodowanie nie pokrywające poniesionych strat.  

Czego nie ubezpieczymy od kradzieży z włamaniem?

Zdecydowaną większość ruchomości domowych możemy bez problemów ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem. Problematyczne mogą być jednak:

• dane w formie cyfrowej,
• niektóre gatunki zwierząt,
• rękopisy,
• broń palna,
• trofea myśliwskie,
• przedmioty nie należące do nas (np. pożyczone),
• przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej,
• niektóre dzieła sztuki.

Możliwe jest, że żeby ubezpieczyć mienie podlegające pod kategorię przedmiotów wartościowych, musimy najpierw wycenić je na własny koszt, czyli uzyskać ekspertyzę rzeczoznawcy.

Jakich zabezpieczeń własnych wymagają towarzystwa?

Właściwie wszyscy ubezpieczyciele w OWU przedstawiają wymagania odnoszące się do miejsca ubezpieczenia. Chodzi tutaj np. o drzwi wyposażone w zamki spełniające określone standardy. Dotyczy to zarówno mieszkania lub domu, jak i pomieszczeń przynależnych czy budynków gospodarczych. Najczęściej wymogi te nie są zbyt surowe, jednak ich niespełnienie może poskutkować nie przyznaniem odszkodowania.

Zabezpieczenia własne mogą, chociaż nie muszą, sprawić, że uzyskamy obniżkę składki. Część towarzystw słusznie zakłada, że np. wzmacniane okna czy systematy antywłamaniowe zmniejszają ryzyko włamania do lokalu i dlatego przewidują za nie upusty. Nie jest to jednak powszechna praktyka.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania powinno się dobierać pod kątem zawartości i ceny. Podstawową polisę warto uzupełnić o cenne dodatki, takie jak chociażby kradzież z włamaniem, żeby zapewnić sobie kompleksową ochronę. Ważne jest, żeby nie przepłacić za ten sam lub bardzo podobny produkt. Jeśli chcesz zaoszczędzić na polisie, ale nie rezygnować z wybranego zakresu ochrony, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.