Ceny ubezpieczeń nieruchomości są wynikiem szacunków i analiz ryzyka ubezpieczeniowego sporządzanych dla każdego rodzaju ubezpieczenia przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Każdy ubezpieczyciel posiada własną taryfę ubezpieczeniową, czyli wykaz stawek ubezpieczeniowych, służących określeniu wysokości składek ubezpieczeniowych.
Zwyżki, czyli kiedy zapłacimy więcej za polisę mieszkaniową?
Cena polisy będzie wyższa w zależności od zastosowania poniższych czynników. To:
- przedmiot ubezpieczenia, czyli m. in. rodzaj budownictwa, metraż, stan techniczny, objęcie ochroną nie tylko murów, ale i elementów stałych oraz ruchomości, ujęcie w polisie innych budynków i zabudowań na posesji;
- wartość nieruchomości z wyposażeniem;
- zakres ochrony, czyli liczba rozszerzeń do umowy podstawowej;
- lokalizacja, czyli m. in. region, miejscowość czy dzielnica;
- polityka towarzystwa – dla identycznej polisy i tej samej nieruchomości różne towarzystwa mogą przedstawić zupełnie inne oferty cenowe.
Na cenę polisy wpływa konstrukcja budynku i poszycia dachowego, a konkretnie stopień odporności tych elementów na ogień. Drewno, słoma, trzcina, papa, eternit, gont bitumiczny i inne tego typu materiały, jeśli są dominującymi elementami konstrukcji budynku, mogą przesądzić o zwiększeniu składki ubezpieczeniowej nawet o połowę. W skrajnych przypadkach, podobnie jak ma to miejsce odnośnie ryzyka powodzi, towarzystwa mogą odmówić ubezpieczenie nieruchomości, która jest silnie narażona na działanie ognia.
Lokalizacja ma znaczenie w odniesieniu do ochrony przed powodzią. Za polisę uwzględniającą to ryzyko możemy zapłacić więcej, jeśli mieszkamy w wolnostojącym domu, na parterze, a nawet na pierwszym piętrze. Ponadto, ubezpieczyciele zwiększają stawki dla nieruchomości położonych na terenach zalewowych, a niekiedy w ogóle nie chcą objąć ich ochroną ze względu na zbyt duże ryzyko zniszczeń wywołanych przez wodę.
Dla towarzystw ważna jest również historia ubezpieczenia. Straty poniesione w ostatnich latach mogą wywindować składkę. Na jej podniesienie wpłynąć może również wynajmowanie ubezpieczonej nieruchomości lub prowadzenie na jej obszarze działalności gospodarczej. Towarzystwa często oferują możliwość rozliczania się w ratach, co również łączy się z niewielkimi kosztami dodatkowymi.
Zniżki, czyli kiedy polisa mieszkaniowa jest tańsza?
Wiele towarzystw oferuje zniżki na ubezpieczenie nieruchomości posiadającej opisane w OWU tzw. zabezpieczenia własne. Jednym z najczęściej kupowanych rozszerzeń polisy mieszkaniowej jest kradzież z włamaniem. Ten dodatek zabezpiecza ruchomości domowe oraz elementy stałe. Mogą to być atestowane zamki, wzmacniane drzwi, okna antywłamaniowe, monitoring czy dozór agencji ochrony. Ubezpieczyciele mają różne listy takich zabezpieczeń. Dodajmy, że te zniżki pojawią się często, ale są też towarzystwa, które ich nie uwzględniają.
Na zniżkę możemy też liczyć kupując polisę w pakiecie z innym produktem, np. z obowiązkowym OC kierowcy czy ubezpieczeniem turystycznym. Do takich ofert trzeba podchodzić jednak z pewną dozą ostrożności, ponieważ może się zdarzyć, że na rynku dostępne są tańsze produkty lub identyczne pod względem cenowym, ale bogatsze, jeśli chodzi o zakres ochrony.
Największy z możliwych upustów cenowych uzyskamy decydując się na podstawowy wariant polisy, którym jest ochrona nieruchomości przed kilkoma zdarzeniami losowymi, takimi jak ogień, uderzenie pioruna czy upadek statku powietrznego. Takie ubezpieczenie to FLEXA lub polisa ogniowa. Jej cena, owszem, jest niska, ale zabezpiecza nasze mienie w bardzo ograniczony sposób.
Trzeba tutaj również wspomnieć o tzw. niedoubezpieczeniu, czyli niedoszacowaniu wartości nieruchomości, która skutkuje obniżeniem składki. Nie jest to jednak sposób na zaoszczędzenie, ale błąd, który może być brzemienny w skutkach. Załóżmy, że posiadamy nieruchomość wartą 300 000 zł. Chcąc wydać mniej na polisę, podajemy towarzystwu sumę ubezpieczenia (maksymalna wysokość odszkodowania, istotna dla ceny polisy) równą 250 000 zł. W skali roku zaoszczędzimy na tym maksymalnie kilkadziesiąt złotych. Jeśli jednak dojdzie do szkody całkowitej, np. w wyniku eksplozji lub pożaru, towarzystwo wypłaci nam tylko 250 000 zł, co sprawi, że będziemy stratni 50 000 zł.
Promocje sezonowe – co oferują towarzystwa?
Osobną grupą zniżek są sezonowe promocje. Towarzystwa często przygotowują swoim klientom tego typu oferty specjalne i warto je monitorować, żeby trochę zaoszczędzić lub np. wziąć udział w konkursie i wygrać cenną nagrodę.
Przykładowo, Link4 ma aktualnie (stan na: 26.01.2020 r.) w swojej ofercie następujące promocje i rabaty dla osób zainteresowanych polisą mieszkaniową:
- dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny 10% zniżki na zakup polisy mieszkaniowej i 30% zniżki na zakup rozszerzenia w postaci OC w życiu prywatnym;
- 4% zniżki przy płatności kartą kredytową, jeśli kupuje się polisę przez telefon;
- program PAYBack – przy każdej transakcji gromadzi się punkty, które można później wymienić na nagrody;
- osoby płacące Blickiem mogą wziąć udział w konkursie z nagrodami.
Jak już widać na przykładzie tylko jednego towarzystwa, promocje i rabaty mogą mieć bardzo różną postać. Chociaż może nie powinny one być dla nas kluczowym argumentem podczas wyboru polisy, to jednak zawsze warto wziąć je pod uwagę.
Jak zniżki i zwyżki wpływają na cenę ubezpieczenia?
W kalkulatorze ubezpieczeń na rankomat.pl sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za dwie różne polisy dla wartego 600 000 zł 100-metrowego mieszkania w centrum Warszawy. Pierwsza z nich ma charakter podstawowy, czyli obejmuje ochronę murów od podstawowych zdarzeń losowych. Druga uwzględnia również elementy stałe (SU: 60 000 zł) i ruchomości (SU: 60 000 zł), a także szereg rozszerzeń:
- kradzież z włamaniem,
- powódź,
- stłuczenie elementów szklanych,
- wandalizm,
- dewastacja.
Podstawowa wersja polisy w Proamie kosztuje 170 zł w skali roku, a w Generali 249 zł. Rozbudowane ubezpieczenie u tych samych podmiotów to koszt rzędu 260 i 304 zł. Różnice wynoszą więc 90 i 55 zł, a zakres ochrony jest nieporównywalnie większy (stan na: 26.01.2020 r.)
Sprawdziliśmy również, jak wartość nieruchomości wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej. Tym razem wybraliśmy dom wolnostojący położony w Krakowie. Składkę wyliczyliśmy natomiast dla podstawowego wariantu polisy (ochrona murów przed zdarzeniami losowymi). Założyliśmy, że pierwsza nieruchomość warta jest 300 000 zł, a druga 600 000 zł. Aktualnie (stan na: 26.01.2020 r.) Link4 dla pierwszego wariantu oferuje polisę wartą 119 zł, a dla drugiego 265 zł, a Inter Polska proponuje odpowiednio 170 i 316 zł. Różnice w cenie w obu przypadkach wynoszą 146 zł.
Ubezpieczenie nieruchomości powinno się dobierać w oparciu o zakres ochrony oraz cenę. Każde rozszerzenie zwiększa wysokość składki, ale też zapewnia większe bezpieczeństwo finansowe. Kluczem do nie przepłacenia za polisę jest porównanie ze sobą konkurencyjnych ofert. Jeśli nie chcesz zapłacić zbyt dużo za taki sam lub bardzo podobny produkt, sprawdź wysokość składek dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
