Ubezpieczenie budynków wielorodzinnych

Większość Polaków mieszka w budynkach wielorodzinnych. Bezpośrednie sąsiedztwo osób trzecich niesie ze sobą pewne dodatkowe zagrożenia, które nie dotyczą mieszkańców domów wolnostojących, czego najlepszym przykładem jest zalanie będące winą sąsiada lub administracji. Jaką polisę wykupić dla lokalu na parterze, a jaką dla mieszkania na piętrze pośrednim? Wyjaśniamy, jak wygląda kwestia ubezpieczeń nieruchomości, w których mieszka większa liczba lokatorów.

Czym jest budynek wielorodzinny?

Z definicji budynek wielorodzinny jest obiektem zawierającym co najmniej jedną klatkę schodową oraz minimum trzy mieszkania. Do tej grupy zaliczamy więc bloki mieszkalne, kamienice czy apartamentowce. W kontekście ubezpieczeń nieruchomości można jeszcze dodać, że nie może to być pustostan lub budynek przeznaczony do rozbiórki, bo tego rodzaju zabudowań nie da się objąć ochroną z polisy mieszkaniowej.

W budynku wielorodzinnym szkody mogą powstawać w skutek zdarzeń losowych (np. powódź, uderzenie pioruna, gradobicie), z winy osób trzecich, czyli sąsiadów, administracji budynku i nas samych. Od skutków wszystkich tych zdarzeń można chronić się za pomocą polisy mieszkaniowej.

Przykład ubezpieczenia dla budynku wielorodzinnego

Jeśli posiadamy lub wynajmujemy mieszkanie w budynku należącym do wspólnoty czy też spółdzielni mieszkaniowej, to możemy skorzystać z dwóch rodzajów ubezpieczenia: indywidualnego oraz grupowego. W pierwszym przypadku mamy pełną dowolność w wyborze ubezpieczyciela i polisy, bez względu na to, czy posiadamy akt własności nieruchomości czy tylko umowę najmu.

Wspólnoty i spółdzielnie mieszkaniowe często podpisują umowy z towarzystwami ubezpieczeniowymi, co umożliwia ich członkom wykupienie konkretnej polisy i opłacanie jej

wraz z czynszem. Rozbudowaną ofertę ubezpieczenia grupowego przygotowała m. in. Uniqa. Sprawdziliśmy na tym przykładzie, jak może wyglądać polisa dla budynków wielorodzinnych.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa dla budynku wielorodzinnego?

Uniqa oferuje dwa odrębne warianty ubezpieczenia grupowego, jedno dla wspólnot, a drugie dla spółdzielni mieszkaniowych. Zakres ochrony w obu przypadkach jest podobny, ale nie identyczny. Dostępne warianty zestawiliśmy w poniższej tabeli.

Oferta ubezpieczenia budynków wielorodzinnych

Tabela 1. Opracowanie na podstawie Uniqa OWU Pakiet dla Spółdzielni Mieszkaniowych i innych podmiotów zarządzających budynkami wielomieszkaniowymi.

Zarówno ubezpieczenie wspólnot, jak i spółdzielni mieszkaniowych w Uniqa dostępne jest w dwóch wariantach: Bezpieczny i Bezpieczny Plus. Pierwszy z nich obejmuje ochroną mury, elementy stałe i ruchomości domowe, a także zawiera OC w życiu prywatnym. Drugi obejmuje dodatkowo domowy assistance oraz uwzględnia ubezpieczenie elementów stałych działki. Różnice widoczne są również na poziomie dostępnych rozszerzeń.

Kto jest odpowiedzialny za szkodę w budynku wielorodzinnym?

Najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej jest zalanie. Kto ponosi odpowiedzialność za takie zdarzenie w budynku wielorodzinnym?

W instalacji wodno-kanalizacyjnej można wyodrębnić elementy położone w poziomie i w pionie. Te pierwsze traktuje się jako integralną część mieszkania, a więc za ich rozszczelnienie odpowiadają lokatorzy. Za rury w pionie odpowiada z kolei administracja budynku.

Inne sytuacje związane z zalaniem mieszkania i odpowiedzialnością za straty:

1. Pęknięta rura w naszym mieszkaniu zalewa lokal sąsiada
   Rekompensata za zniszczenia wypłacana jest z naszej polisy, a konkretnie z pakietu OC w życiu prywatnym.
    
2. Pęknięta rura (poziom) w naszym mieszkaniu zalewa tylko nasz lokal
   Odszkodowanie pod warunkiem posiadania ryzyka zalania w polisie. Wysokość odszkodowania zależy od zakresu (ściany, stałe elementy i wyposażenie).
    
3. Pęknięta rura w mieszkaniu sąsiada zalewa nasz lokal
   Odszkodowanie wypłacane jest z pakietu OC w życiu prywatnym sąsiada albo na drodze sądowej, jeśli sąsiad nie ma polisy i nie chce pokryć kosztów naprawy szkody.
    
4. Pęknięta rura (pion) zalewa nasze mieszkanie.
   Rekompensatę wypłaca towarzystwo, z którym umowę ma nasza spółdzielnia/wspólnota mieszkaniowa.

Jakie ubezpieczenie mieszkania na parterze, środkowym i ostatnim piętrze?

Niektóre zagrożenia, np. przepięcie, odnoszą się w równym stopniu do mieszkań na wszystkich kondygnacjach. Są jednak zdarzenia, które częściej dotyczą lokali na parterze czy na ostatnim piętrze. Wymieńmy sobie kilka przykładów:

1. Powódź – dotyka najczęściej mieszkań na parterze i na pierwszym piętrze. Nie zapominajmy jednak o piwnicach, które jako pomieszczenia przynależne również są chronione z polisy.
2. Zalanie na skutek pękniętej rury – w tym przypadku najbardziej zagrożone są mieszkania na parterze i na piętrach pośrednich.
3. Zalanie na skutek opadów – ten rodzaj zalania zagraża przede wszystkim lokalom umiejscowionym na górze budynku, a przyczyną zalania jest nie tyle samo działanie wody, co nieszczelny dach lub elementy odpowiedzialne za odprowadzanie opadów.
4. Kradzież z włamaniem – do mieszkania można się dostać przez drzwi lub przez okno, co sprawia, że mieszkańcy parteru są nieco bardziej zagrożeni ze strony włamywaczy.

Budynki wielorodzinne – ubezpieczenie grupowe czy indywidualne?

Ubezpieczenie grupowe to zawsze pewne ograniczenie. Oferty tego typu polis najczęściej są uproszczone i nie zawierają wszystkich możliwych dodatków. Ma to znaczenie nie tylko z perspektywy kondygnacji, na której mieszkamy, ale również z innych względów. Przykładowo, część osób może być zainteresowana mniej standardowymi rozszerzeniami, których nie znajdziemy w ubezpieczeniu grupowym. Mogą to być m. in.:

• ubezpieczenie domu letniskowego i nagrobka,
• ochrona garażu wolnostojącego położonego w pewnej odległości do budynku,
• kradzież zwykła i rabunek,
• ochrona przydomowej pasieki,
• ochrona zabudowań znajdujących się na posesji,
• ubezpieczenie określonych przedmiotów wartościowych.

Dla niektórych klientów priorytetowe są również rozbudowane pakiety Home Assistance czy OC w życiu prywatnym. Obecnie tego typu rozszerzenie potrafią zawierać bardzo interesujące i nowatorskie rozwiązania, takie jak serwis rowerowy czy opieka medyczna. W ubezpieczeniach grupowych niekoniecznie mogą być uwzględnione takie kwestie.

Zaletą ubezpieczenia grupowego jest z kolei ograniczenie formalności – po zakupie polisy składkę możemy płacić wraz z czynszem. Większość indywidualnych umów z towarzystwami podpisuje się na rok, a opłatę wnosi jednorazowo, co również nie jest szczególnie uciążliwe. Jeśli więc pragniemy zabezpieczyć finansowo swoją nieruchomość, to powinniśmy rozważyć większą liczbę ofert, a nie tylko tą, która jest dostępna w ramach wspólnoty lub spółdzielni.

Polisę mieszkaniową trzeba dobrać nie tylko pod kątem zawartości, ale również ceny. Kompleksowa ochrona wymaga nabycia przynajmniej kilku wartościowych dodatków, jak OC w życiu prywatnym czy kradzież z włamaniem. Jeśli nie chcesz przepłacić za produkt, który najbardziej Ci odpowiada, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojego domu lub mieszkania.