OC w życiu prywatnym nie występuje jako samodzielny produkt – dostępny jest jedynie jako część składowa polisy mieszkaniowej. Ochrona z OC obowiązuje tak długo, jak ważna jest sama polisa. Najczęściej nieruchomości ubezpiecza się na 1 rok, chociaż nie jest to sztywna reguła.
Polisa mieszkaniowa w wersji podstawowej zabezpiecza finansowo samą nieruchomość (tzw. mury) i często również elementy stałe (np. parkiet, kafelki, gładzie czy meble w zabudowie). Zakres ochrony obejmuje tutaj kilka lub kilkanaście zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, upadek statku powietrznego, porywisty wiatr czy uderzenie pioruna. Podstawę polisy można odpłatnie poszerzyć, a wśród najpopularniejszych dodatków znajdują się:
- ruchomości domowe,
- kradzież z włamaniem,
- powódź,
- przepięcie.
Cenne są również rozszerzenia nakierowane na lokatorów, czyli wspomniane OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie NNW, domowy assistance i pomoc prawną.
OC w życiu prywatnym - na czym dokładnie polega?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym zabezpiecza nas finansowo na wypadek szkód, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim, czyli np. sąsiadom czy przechodniom. Chodzi tutaj zarówno o szkody majątkowe (zniszczenie mienia), jak i osobowe (uszkodzenie ciała). Ubezpieczenie odnosi się do licznych codziennych aktywności i sytuacji losowych, wśród których można wymienić:
- posiadanie i użytkowanie domu lub mieszkania;
- hodowanie zwierząt domowych;
- opieka nad dziećmi i innymi osobami, nad którymi sprawujemy prawną opiekę;
- korzystanie z rowerów i wózków inwalidzkich;
- korzystanie z żaglówek, łodzi i innych tego typu jednostek pływających w celach rekreacyjnych;
- używanie modeli latających do celów rekreacyjnych;
- amatorskie uprawianie sportu;
- korzystanie z pomieszczeń, np. hotelowych, w trakcie wyjazdów turystycznych.
Gdzie mogę kupić OC w życiu prywatnym?
OC w życiu prywatnym jest standardowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, które znajdziemy w ofertach praktycznie wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. Poszczególne propozycje różnią się od siebie m. in. co do wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, wyłączeń odpowiedzialności czy też ceny. Dlatego też warto porównywać ze sobą oferty stworzone przez różnych ubezpieczycieli.
W tabeli zestawiliśmy ze sobą polisy mieszkaniowe pod kątem pakietów OC, które proponują poszczególne towarzystwa.
OC w życiu prywatnym – porównanie ofert
|
Towarzystwo |
Polisa |
Szczegóły |
|
Dom |
Możliwość poszerzenia OC o:
|
|
|
Bezpieczny Dom |
OC dostępne we wszystkich trzech wariantach polisy: Komfort, Plus i Max. |
|
|
W domu |
OC działające również poza granicami Polski. |
|
|
Rodzina II |
Możliwość poszerzenia OC o szkody wyrządzone gościom w prowadzonym przez ubezpieczonego gospodarstwie agroturystycznym. |
|
|
Mój dom |
Szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe odnoszą się również do przydomowej pasieki (do 5 uli). |
|
|
Z myślą o domu |
OC uwzględnia szkody wywołane przy korzystaniu z drona oraz posiadanie lub użytkowanie domu letniskowego. |
|
|
Cztery kąty |
Specjalne pakiety OC dla najemców i wynajmujących. |
|
|
Twój Dom |
Maksymalna suma ubezpieczenia dla OC to 100 000 zł. |
|
|
Inter Polska |
Inter Lokum |
Uwzględnienie szkód wyrządzonych przy okazji amatorskiej lub rekreacyjnej jazdy konnej. |
|
Bezpieczny Dom |
Maksymalna suma ubezpieczenia dla OC to 500 000 zł. |
|
|
Dom |
Dwa warianty OC: Podstawowy i Optymalny. |
|
|
Mieszkaj z mtu24.pl |
Trzy warianty SU dla OC w życiu prywatnym: 200 000 zł, 300 000 zł i 500 000 zł. |
|
|
Dom |
Możliwość wyboru zasięgu ochrony w ramach OC – Polska, Europa lub cały świat. |
|
|
Dom Komfort Plus |
Możliwych 8 rozszerzeń pakietu OC, m. in. o mienie powierzone, usługi turystyczne, jazdę konną, posiadanie i użytkowanie legalnej broni. |
|
|
Pakiet Mieszkanie |
Ochrona z OC na obszarze całej Europy. |
|
|
Uniqa |
Twój Dom Plus |
Maksymalna suma ubezpieczenia dla OC to 100 000 zł. |
|
Aegon |
Aegon dla Domu |
Możliwość poszerzenia ochrony na cały świat z wyjątkiem USA, Kanady, Meksyku i Japonii. |
|
Twoje Miejsce |
OC dostępne w dwóch wariantach: Standard i Premium. |
|
|
TU Europa |
MyFlat |
Dostępne OC najemcy i OC wynajmującego; maksymalna SU dla OC to 100 000 zł. |
|
Mój Dom |
Dostępne OC najemcy i OC wynajmującego. |
|
|
Nationale-Nederlanden |
Dom i majątek |
Dostępne OC najemcy; OC uwzględnia szkody wywołane przez pszczoły (pasieka do 10 uli). |
|
TUZ Ubezpieczenia |
Ubezpieczenie domów jednorodzinnych i mieszkań |
OC chroni na wypadek szkód wyrządzonych w hotelu; pakiety dla najemcy i wynajmującego mieszkanie; SU do 500 000 zł. |
|
TUW |
Bezpieczna rodzina |
Pakiety OC dla najemcy i wynajmującego; SU dla OC do 300 000 zł. |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.
Ile kosztuje OC w życiu prywatnym?
Za pomocą darmowego kalkulatora dostępnego na stronie ubezpieczeniemieszkania.pl sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za podstawową polisę mieszkaniową, która zawiera OC w życiu prywatnym.
Pod uwagę wzięliśmy nieruchomość o konkretnych parametrach, a mianowicie: mieszkanie własnościowe w Szczecinie o powierzchni 80 m2 i wartości 270 000 zł. Rozważana polisa chroni mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi oraz zawiera OC w życiu prywatnym.
Różnice w cenach dla podobnego produktu są niewielkie – najtańszą ofertę przygotował Lnik4 (156 zł), a najdroższą PZU (277 zł). Spore rozbieżności widoczne są natomiast przy sumach ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym, kwoty te wahają się od 10 000 zł do 200 000 zł.
OC w życiu prywatnym – przykładowe oferty
|
Towarzystwo |
Suma ubezpieczenia dla OC |
Składka |
|
Link4 |
50 000 zł |
156 zł |
|
TU Europa |
100 000 zł |
166 zł |
|
Aegon |
100 000 zł |
171 zł |
|
Uniqa (pakiet Mini) |
100 000 zł |
179 zł |
|
Mtu24.pl |
200 000 zł |
181 zł |
|
Proama |
60 000 zł |
182 zł |
|
Inter Polska |
50 000 zł |
222 zł |
|
Generali |
50 000 zł |
246 zł |
|
Concordia |
50 000 zł |
246 zł |
|
AXA |
100 000 zł |
263 zł |
|
Aviva (pakiet podstawowy) |
10 000 zł |
263 zł |
|
TUZ Ubezpieczenia |
100 000 zł |
268 zł |
|
PZU |
100 000 zł |
277 zł |
|
Compensa |
Ceny dostępne w TU |
|
Tabela 2. Na podstawie ubezpieczeniemieszkania.pl i stron internetowych towarzystw (stan na: 20.03.2020 r.).
W jakich sytuacjach warto mieć OC w życiu prywatnym?
Dla lepszego zrozumienia specyfiki OC w życiu prywatnym podajmy sobie jeszcze kilka bardziej sprecyzowanych sytuacji, w których ten dodatek ma zastosowanie:
- kiedy przez nieuwagę nie zakręcimy kranu, co spowoduje zalanie mieszkania sąsiadów;
- kiedy nie posypiemy piaskiem przynależącego do naszego domu chodnika, co spowoduje upadek i uszkodzenie ciała przechodnia;
- kiedy podczas rekreacyjnej jazdy na rowerze zarysujemy cudze auto;
- kiedy nasz pies pogryzie sąsiada;
- kiedy nasze dziecko zbije szybę na klatce schodowej.
Przy zaistnieniu tego typu zdarzeń ubezpieczyciel pokryje wyrządzone straty do określonego w polisie limitu, który określa się mianem sumy ubezpieczenia.
OC w życiu prywatnym często dostępne jest w kilku różnych wersjach. Popularne są m. in. OC dla właścicieli wynajmujących mieszkania i dla lokatorów. W takich sytuacjach rozsądnie jest wykupić dwa ubezpieczenia dla jednej nieruchomości – w ten sposób zabezpiecza się interesy obu stron.
.png)
Kiedy OC w życiu prywatnym nie zadziała?
Każda polisa i każdy dodatek do niej ma swoje ograniczenia, wśród których kluczowe są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała. Również OC w życiu prywatnym posiada swoje ograniczenia.
W polisie Proama Dom można znaleźć następujące wyłączenia odnoszące się bezpośrednio do OC w życiu prywatnym:
- prowadzenie działalności gospodarczej;
- pełnienie funkcji w zrzeszeniach, organizacjach, partiach politycznych;
- posiadanie i użytkowanie pojazdów mechanicznych podlegających rejestracji;
- posiadanie i prowadzenie gospodarstwa agroturystycznego lub rolnego;
- nie wykonanie lub nieprawidłowe wykonanie umowy przewozu oraz wynikłe z tego szkody na ładunku;
- szkody wyrządzone osobom bliskim przez ubezpieczonych;
- wypadek przy wykonywaniu aktywności zawodowych;
- wystąpienie czystych strat finansowych;
- szkody powstałe w wartościach pieniężnych, papierach wartościowych, dokumentach, planach, zbiorach archiwalnych.
To tylko przykłady – w każdej polisie lista wyłączeń odpowiedzialności jest dużo dłuższa. Każde towarzystwo formułuje je też w nieco inny sposób, na co zawsze trzeba zwrócić uwagę podczas lektury OWU.
Jak kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?
Aktualnie polisę z OC w życiu prywatnym najłatwiej jest kupić za pośrednictwem Internetu, do czego nie są potrzebne praktycznie żadne dokumenty, a formalności ograniczone są do minimum. Przed sfinalizowaniem transakcji warto zestawić ze sobą jak najwięcej ofert, w czym z kolei przydatny jest kalkulator ubezpieczeń. Pamiętajmy, żeby przy wyborze polisy dla naszej nieruchomości nie kierować się wyłącznie wysokością składki. Jak pokazały powyższe przykłady, za mniej więcej takie same pieniądze możemy nabyć OC o bardzo różnych sumach ubezpieczenia. Najlepiej wybrać polisę, w której SU to minimum 50 000 zł.
Polisa mieszkaniowa powinna być dopasowana do specyfiki nieruchomości i zawierać dodatki istotne akurat dla nas. Zapewnienie jak najlepszej ochrony powinno być priorytetem, ale nie zapominajmy też o cenie, szczególnie że za identyczny lub podobny produkt różne towarzystwa mogą naliczyć składki odbiegające od siebie o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Żeby nie przepłacić, sprawdź wysokość składki kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
