Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt hipoteczny

Czy nam się to podoba, czy nie, nie uzyskamy kredytu bez spełnienia tych warunków. Możemy jednak zadbać o swoje interesy poprzez znalezienie polisy, która będzie dla nas najbardziej korzystna, a do tego tania. 

Jakiej polisy oczekuje od nas bank?

Banki nie są zbyt wymagające, jeśli chodzi o kryteria stawiane przed polisami do kredytu. Takie ubezpieczenie ma chronić nieruchomość przed podstawowymi zdarzeniami losowymi. Nie musi więc uwzględniać ani ruchomości domowych, ani dodatków dla lokatorów czy innych podobnych rozszerzeń.

Instytucje bankowe często oferują swoim klientom kredyt hipoteczny w pakiecie z polisą mieszkaniową, chcąc za jednym razem sprzedać dwa produkty. Właściwie jedyną korzyścią, jaką możemy wynieść z takiej transakcji, jest zmniejszenie liczby formalności, ponieważ i kredyt, i ubezpieczenie kupujemy w jednym miejscu.

Warto pamiętać, że nie musimy kupować polisy proponowanej przez bank. Równie dobrze możemy nabyć ją za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń, a później scedować ją na kredytodawcę. Naszym obowiązkiem jest zakup ubezpieczenia, które spełnia podane wyżej kryteria, ale to, z oferty jakiego towarzystwa skorzystamy, zależy już tylko od nas.

Ubezpieczenie do kredytu to nie koniec formalności

Niestety, polisa mieszkaniowa nie jest jedynym warunkiem, od jakiego bank może uzależnić udzielenie nam kredytu hipotecznego. Często zdarza się też, że kredytodawca wymaga:

• potwierdzenia płynności finansowej – chodzi o udowodnienie, że zarobkuje się w oparciu o umowę o pracę;
• wpłacenie wkładu własnego stanowiącego określony procent wartości kredytu;
• zakupu polisy na życie;
• zakupu ubezpieczenia pomostowego;
• wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Cesja na bank przy zaciąganiu hipoteki – czym jest?

W omawianym przez nas przypadku cesja odnosi się do praw z polis mieszkaniowej, które na mocy stosownego dokumentu przenoszone są z osoby biorącej kredyt i nabywającej ubezpieczenie, czyli cedenta, na bank, który jest cesjonariuszem. To oznacza to, że jeśli na obszarze ubezpieczonej nieruchomości dojdzie do szkody, to odszkodowanie otrzyma bank, który udzielił kredytu.

Dlaczego to my płacimy za ubezpieczenie, skoro nie nam zostanie wypłacone odszkodowanie? Ponieważ bank udziela kredytu, więc i on ustala warunki, żeby zabezpieczyć swój kapitał. Mimo wszystko, taka sytuacja jest korzystna dla kredytobiorcy.

Załóżmy, że w skutek pożaru z naszego domu pozostały tylko zgliszcza. Gdyby nie był on ubezpieczony, zostalibyśmy nie tylko bez dachu nad głową, ale i z kredytem do spłacenia. Ponadto, polisa mieszkaniowa to najczęściej wydatek rzędu 200-300 zł, a można w niej zawrzeć również rozszerzenia zabezpieczające także mienie kredytobiorcy.

Co powinna zawierać umowa cesji?

Tego typu dokumenty nie są szczególnie skomplikowane, chociaż oczywiście muszą zamykać się w odpowiedniej formie i zawierać konkretne informacje. W umowie cesji powinno więc być zawarte:

• co jest przedmiotem cesji, czyli przedmiotem kredytowania (dom, mieszkanie, itp.);
• który podmiot jest cesjonariuszem – dokładna nazwa i adres banku;
• kwota, do której odnosi się cesja, która jest odzwierciedleniem wartości ubezpieczonego budynku;
• data ustanowienia cesji.

Oczywiście, dokument musi również być podpisany przez obie strony i odpowiednio opieczętowany.

Co ważne, cesja obowiązuje tylko na czas trwania ubezpieczenia. Jeśli polisa podpisana jest na rok, co jest częstą praktyką, to po roku przestanie obowiązywać, nawet jeśli umowa polisowa przedłuży się z automatu. W takiej sytuacji cesji trzeba będzie dokonać ponownie.

Co powinna zawierać polisa do kredytu?

Banki oczekują, że ubezpieczenie będzie obejmowało samą nieruchomość, która ma być chroniona finansowo przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Taką polisę zawsze można jednak rozszerzyć w taki sposób, żeby uwzględniała również mienie ruchome lokatorów oraz chroniła ich mienie.

W pierwszej kolejności warto pomyśleć o włączeniu do ubezpieczenia ruchomości domowych, czyli niemal wszystkich przedmiotów znajdujących się na obszarze nieruchomości. Ponieważ nie każda szkoda jest całkowita, przydadzą się także inne rozszerzenia, jak:

• kradzież z włamaniem – zabezpiecza głównie ruchomości, ale też elementy stałe;
• kradzież zwykłą – ma miejsce wtedy, kiedy włamywacze nie pozostawiają w miejscu ubezpieczenia śladów takich, jak wyłamane drzwi, zniszczone zamki czy wybita szyba. Jeśli tego typu pozostałości są obecne, to mówimy już o kradzieży z włamaniem, a przy najmniej tak zapatruje się na to większość towarzystw;
• rabunek – dotyczy zdarzeń mających miejsce również poza obszarem nieruchomości;
• wandalizm, dewastacja, graffiti – pamiętajmy, że nasze mienie może być nie tylko skradzione, ale i zniszczone umyślnie przez osoby trzecie;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – chroni mienie ruchome oraz elementy stałe;
• OC w życiu prywatnym – przydatne z punktu widzenia właścicieli, jak i najemców;

Każde dokupione rozszerzenie powoduje wzrost składki ubezpieczeniowej. Ostatecznie warto zapłacić za polisę dotyczącą tej samej nieruchomości np. 250 zł z kilkoma rozszerzeniami zamiast 150 zł, zwłaszcza że okres ochrony za tę cenę wynosi aż 12 miesięcy.

Sumy ubezpieczenia w polisie pod kredyt

Suma ubezpieczenia to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką towarzystwo wypłaci przy zajściu maksymalnej szkody. Ważne jest, żeby dopasować je do realnej wartości mienia. Co mogą przynieść nam błędy w kalkulacjach? Rozpatrzmy to na przykładzie wyposażenia mieszkania, które realnie jest warte 40 000 zł:

1. Jeśli ubezpieczymy je na sumę 30 000 zł, zapłacimy nieco niższą składkę. Kiedy jednak nasz lokal doszczętnie spłonie, towarzystwo wypłaci tylko 30 000 zł, co przyniesie nam stratę rzędu 10 000 zł.
2. Jeśli ubezpieczymy je na sumę 50 000 zł, zapłacimy wyższą składkę. Przy szkodzie całkowitej uzyskamy od ubezpieczyciela jednak tylko 40 000 zł. Polisa ma z założenia wyrównać nasze straty, a nie przynieść nam dodatkowe zyski.

Jaką polisę wybrać do kredytu?

Przede wszystkim, taka polisa musi spełniać kryteria ustalone przez bank, ale to nie będzie trudne, bo praktycznie każde ubezpieczenie nieruchomości w wersji podstawowej powinno zadowolić kredytodawcę.

Kolejną kwestią jest zakres ochrony, czyli liczba i charakter rozszerzeń, które włączymy w polisę. Jak wspomnieliśmy, warto zabezpieczyć posiadane przez nas mienie ruchome, a także nabyć dodatki istotne dla lokatorów. Warto mieć na uwadze, że niektóre towarzystwa pakiet assistance czy OC w życiu prywatnym umieszczają już w podstawie.

Ważna jest również cena, a to w szczególności dlatego, że za taki sam produkt dwa różne towarzystwa mogą żądać diametralnie różnych kwot i nie chodzi tutaj o kilka złotych różnicy.

Polisę pod kredyt warto więc dobrać zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i ceny. Kompleksowe ubezpieczenie z dużą liczbą dodatków jest droższe, ale zapewnia szerszą ochronę oraz dodatkowe profity. Nie przepłacaj za identyczny lub bardzo podobny produkt –  sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej.