Dom lub mieszkanie to często najcenniejsza rzecz, jaką posiadamy. Logiczne jest więc, że powinniśmy zadbać o jej zabezpieczenie. Możemy postawić na solidne materiały budowlane i nowoczesne technologie, ale nigdy nie uzyskamy pewności, że huragan, pożar czy powódź nie zniszczą naszej nieruchomości. Podobnie rzecz się ma ze złodziejami i wandalami – atestowane zamki czy monitoring, owszem, zwiększą poziom naszego bezpieczeństwa, ale nigdy nie zapewnią pełnej ochrony naszego mienia. Polisa mieszkaniowa, którą nabędziemy za 200 czy 300 zł zagwarantuje nam natomiast pokrycie strat, zarówno tych wywołanych zdarzeniami losowymi, jak celową działalnością osób trzecich.
Z czego składa się polisa mieszkaniowa?
Każda polisa składa się z podstawy, którą można modyfikować poprzez dokupywanie poszczególnych rozszerzeń. Podstawowe ubezpieczenie zawsze uwzględnia mury, czyli fundamenty, ściany i dach; najczęściej też elementy stałe, czyli trwale przytwierdzone wyposażenie nieruchomości (fragmenty poszczególnych instalacji, tynki, parkiety, kominki, meble w zabudowie, itd.). Ruchomości domowe, czyli wszystkie przedmioty, które można swobodnie wynieść (nie trzeba ich demontować narzędziami lub siłowo) dostępne są natomiast jako rozszerzenie polisy.
Polisa mieszkaniowa może chronić nie tylko samą nieruchomość, w której mieszkamy, ale również:
- pomieszczenia przynależne,
- budynki gospodarcze,
- garaż wolnostojący,
- budowle tzw. małej architektury,
- podjazd i chodniki,
- ogrodzenie wraz z bramą wjazdową,
- roślinność ogrodową,
- nagrobek,
- dom letniskowy.
Tego typu obiekty można włączyć w polisę jako rozszerzenia, a każde z nich ma wpływ na zwiększenie składki.
Od jakich zdarzeń ubezpieczyć mieszkanie?
Kiedy już zdecydujemy, jakie mienie chcemy ubezpieczyć, powinniśmy się zastanowić nad zakresem ochrony, czyli zdarzeniami, przed którymi polisa będzie chroniła nasz majątek. Podstawowe ubezpieczenie obejmuje od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, takich jak:
- pożar,
- zalanie,
- grad,
- huragan i porywisty wiatr,
- osuwanie się ziemi,
- zapadanie się ziemi
- wstrząsy sejsmiczne,
- upadek statku powietrznego,
- upadek drzew i masztów,
- uderzenie pojazdu mechanicznego,
- przesiąkanie wód gruntowych,
- pękania mrozowe,
- lawina,
- dym i sadza,
- uderzenie pioruna,
- eksplozja,
- implozja,
- huk ponaddźwiękowy,
- zaleganie śniegu.
Do tego dochodzą jeszcze zdarzenia, które rzadko albo nigdy nie znajdują się w podstawie, czyli:
- powódź,
- kradzież z włamaniem,
- przepięcie,
- stłuczenie przedmiotów szklanych,
- wandalizm i dewastacja.
Trzeba wspomnieć również o dodatkach, które odnoszą się bardziej do lokatorów, a mniej do samej nieruchomości, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, ochrona prawną i ubezpieczenie NNW.
Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie?
To kluczowa kwestia, której nie wolno bagatelizować. Suma ubezpieczenia (SU) – tym terminem określa maksymalną wysokość odszkodowania, jaką uzyskamy przy szkodzie całkowitej, czyli np. wtedy, kiedy w wyniku eksplozji nieruchomość przestanie istnieć lub będzie nadawała się tylko do rozbiórki. SU ustala się osobno dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia: murów, elementów stałych i ruchomości domowych, a także dla OC w życiu prywatnym.
Błędne ustalenie sum ubezpieczenia może wiązać się z bardzo przykrymi konsekwencjami. Kiedy przeszacujemy wartość mienia, to doprowadzimy do nadubezpieczenia, które zupełnie niepotrzebnie zwiększy koszt polisy – stracimy pieniądze, nie uzyskując nic w zamian. Przeszacowanie wartości mienia grozi z kolei niedoubezpieczeniem, które może poskutkować zbyt niskim odszkodowaniem. Załóżmy, że wyceniliśmy posiadane ruchomości na 20 000 zł, podczas gdy są one warte 30 000 zł. Kiedy nasz dom spłonie albo zostanie zniszczony przez wybuch, to towarzystwo wypłaci nam jedynie 20 000 zł, bo taką sumę ubezpieczenia podaliśmy i ona jest wiążąca dla ubezpieczyciela. Stracimy więc 10 000 zł i będzie to wyłącznie nasza wina.
Na co zwracać uwagę przy wyborze polisy mieszkaniowej?
Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) to dokument, który powinniśmy przeczytać bardzo wnikliwie, jeszcze przed wykupieniem polisy. Szczególną uwagę powinniśmy zwrócić m. in. na definicje, które zawsze umieszczane są na początku OWU. Towarzystwa szczegółowo wyjaśniają tam, jak rozumieją huragan (jaka prędkość wiatru go definiuje) czy też jak postrzegają przepięcie (mogą wyróżniać dwa rodzaje tego zdarzenia).
Kolejnym kluczowym działem OWU są wyłączenia odpowiedzialności, czyli szczegółowy spis sytuacji, w których po szkodzie nie przysługuje nam odszkodowanie. Wyłączenia mogą dotyczyć wszystkich lub większości zdarzeń (wyłączenia ogólne) albo konkretnego ryzyka czy rozszerzenia (wyłączenia szczegółowe).
Wyłączenia odpowiedzialności to nie jedyne ograniczenia zapisane w polisie. Istotną rolę odgrywają również limity, karencje czy franszyza redukcyjna. Nie wszystkie towarzystwa stosują takie rozwiązania, jednak jest to dość popularna praktyka. Poniżej prezentujemy przykłady wspomnianych ograniczeń, dodajmy jednak, że u różnych ubezpieczycieli mogą mieć różną formę.
Ograniczenia w polisie mieszkaniowej – przykłady
|
Ograniczenie |
Charakterystyka |
|
Franszyza redukcyjna (stłuczenie przedmiotów szklanych) |
|
|
Karencja (powódź) |
|
|
Limity (Home Assistance) |
|
|
Wyłączenia odpowiedzialności (ogólne) |
|
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.
Od czego zależy cena polisy mieszkaniowej?
Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływ ma wiele czynników. Wymieńmy sobie je z podziałem na kategorie:
- wartość nieruchomości – jeden z dwóch kluczowych czynników; ogólna zależność jest tutaj prosta: im droższy dom lub mieszkanie, tym wyższa składka;
- zakres ochrony – drugi z kluczowych aspektów; każde rozszerzenie generuje zwyżkę składki, więc im więcej ich jest, tym polisa jest droższa;
- lokalizacja – ma znaczenie szczególnie w kontekście powodzi, ponieważ ubezpieczenie nieruchomości od powodzi na terenach zalewowych jest droższe, a w skrajnych sytuacjach niemożliwe;
- podatność na ogień – domy o konstrukcjach palnych, czyli gdzie dominuje drewno, są droższe w ubezpieczeniu, nawet o 100%;
- działalność gospodarcza i najem – jeśli nieruchomość jest wynajmowana lub na jej obszarze jest firma, to ubezpieczenie może zdrożeć;
- lokatorzy – ważna jest ich liczba oraz wiek; obecność rozszerzeń dedykowanych lokatorom, czyli np. OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, też zwiększa składkę;
- historia ubezpieczenia – towarzystwo bierze pod uwagę głównie straty z ostatnich lat;
- zabezpieczenia własne – niektóre towarzystwa (nie wszystkie) przewidują zniżki dla nieruchomości, które posiadają dodatkowe zabezpieczenia antywłamaniowe;
- płatność – opłacenie składki w ratach często zwiększa jej wysokość;
- specyfika nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek nieruchomości czy kondygnacja, na której znajduje się mieszkanie również wpływają na cenę.
Polisa mieszkaniowa powinna być dopasowana do naszych potrzeb i możliwości finansowych. Zapewnienie kompleksowej ochrony wymaga dokupienia minimum kilku dodatków, takich jak mienie ruchome, kradzież z włamaniem czy przepięcie. Kiedy już podejmiesz decyzję, jaki zakres ochrony Cię interesuje, postaraj się znaleźć produkt o takim zakresie w jak najniższej cenie. Najprościej zrobić to za pośrednictwem Internetu – sprawdź więc wysokość składki dla Twojego domu lub mieszkania w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 ubezpieczycieli w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.
