Ubezpieczenie nieruchomości składa się z dwóch części: podstawy oraz rozszerzenia. To od wyboru rozszerzeń zależy, czy konieczne będzie dokonanie oględzin przez ubezpieczyciela.
Zakres ubezpieczenia może chronić nie tylko konstrukcje nieruchomości i jego wyposażenie, ale nawet zwierzęta domowe czy plac zabaw w przydomowym ogrodzie.
Podstawowa polisa na dom zwykle chroni mury i elementy stałe nieruchomości (ściany, podłogi, kaloryfery, meble w zabudowie itp.), elementy zewnętrzne, które są trwale połączone z budynkiem, takie jak tarasy i balkony, instalacje: elektryczną, gazową, hydrauliczną, grzewczą.
W ramach rozszerzania chronione są dodatkowo ruchomości domowe, czyli wyposażenie domu, mała architektura znajdująca się na tej samej posesji, np. garaż, altanka, komórka itp;
Ubezpieczenie wyposażenia domu – jaki zakres wybrać?
Jeżeli zdecydujemy już, co dokładnie w swoim domu chcemy ubezpieczyć, musimy zastanowić się także, na wypadek jakich zagrożeń chcemy te rzeczy chronić. Inne zdarzenia znajdują się w podstawowej polisie, a inne w rozszerzonej.
Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni najczęściej na wypadek:
- pożaru,
- eksplozji,
- dymu i sadzy,
- uderzenia pioruna,
- silnego wiatru,
- gradu,
- lawiny,
- trzęsienia ziemi,
- upadku drzew lub masztów.
U niektórych ubezpieczycieli w podstawie zawiera się również ochrona na wypadek zalania, w tym przypadku jednak, duże znaczenie ma to skąd wzięła się woda. Zalanie w wyniku wylewu rzeki traktowane jest jako powódź i dostępne zawsze w rozszerzeniowej wersji polisy.
Ochrona w rozszerzonej wersji ubezpieczenia nieruchomości zawiera zwykle: powódź, przepięcie, kradzież z włamaniem, rozbój, wandalizm.
Co z wyposażenia domu można ubezpieczyć?
Część wyposażenia w domach jest wyposażeniem podstawowym, czyli takim, które posiada niemal każdy. Są to zwykle takie przedmioty, jak meble, sprzęt RTV i urządzenia AGD, a także sprzęt sportowy. Jeśli w naszym domu dojdzie np. do pożaru, w ramach polisy mieszkaniowej, otrzymamy za nie odszkodowanie. Na liście rzeczy do ubezpieczenia można uwzględnić także mniejsze rzeczy, takie jak książki, biżuteria, zabawki dziecięce, a nawet ubrania czy pościel. Dzięki temu, odszkodowanie pozwoli nam na pokrycie także tych mniejszych strat.
Istnieją jednak przedmioty, z których ubezpieczeniem możemy mieć pewne trudności. Nie każdy ubezpieczyciel będzie chciał objąć ochroną np. dzieła sztuki wiszące na ścianach domu, czy też antyczne meble. Często też zakup ubezpieczenia na wypadek utraty tego typu przedmiotów wymaga specjalnych czynności.
Wyposażenie specjalne – jak je ubezpieczyć?
Jeżeli zdecydujemy się na wybór ubezpieczenia, które chroni podstawowe wyposażenie naszego domu, takie jak telewizor, komputer, zmywarka czy meble, żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie wymagało od nas zdjęć ubezpieczonego mienia, ani potwierdzenia ich wartości przez rzeczoznawcę.
Warto jednak, sporządzić spis majątku i określić sumę wartości posiadanych przez siebie przedmiotów. Nie jest to wymogiem – spis potrzebny jest nam do określenia sumy ubezpieczenia, na jaką chcemy wykupić polisę. Od naszej wyceny zależy czy, np. w przypadku kradzieży z włamaniem, otrzymamy odpowiednie odszkodowanie.
Dobrze jest również gromadzić dowody zakupu (faktury, paragony) – w sytuacji utraty lub uszkodzenia mienia, łatwiej będzie nam uzyskać należne odszkodowanie.
Inaczej jednak, sytuacja wygląda, gdy na wyposażeniu naszego domu znajdują się np. dzieła sztuki czy zbiory kolekcjonerskie. Przez ubezpieczycieli tego typu przedmioty traktowane są jako tzw. mienie specjalne. Przed ubezpieczeniem wyposażenia specjalnego należy sporządzić listę tego typu rzeczy. Ponadto każdy z tego rodzaju przedmiotów musi zostać wyceniony przez rzeczoznawcę. Ubezpieczyciel najprawdopodobniej poprosi nas również o certyfikaty poświadczające autentyczność przedmiotów unikatowych.
Towarzystwo ubezpieczeniowe może nałożyć na nas także obowiązek odpowiedniej ochrony mienia specjalnego, np. poprzez zainstalowanie monitoringu. Dokładne wymogi, co do zabezpieczeń, zawarte będą w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Za ruchomości specjalne najczęściej uznaje się:
- dzieła sztuki (obrazy, rysunki, grafiki, rzeźby, inne dzieła plastyczne),
- antyki,
- kamienie szlachetne,
- zbiory o charakterze kolekcjonerskim (znaczki pocztowe, monety, banknoty, medale),
- przedmioty unikatowe,
- broń i trofea myśliwskie.
Jakiego wyposażenia polisa nie chroni?
Większość towarzystw ubezpieczeniowych wyposażenie specjalne, takie jak dzieła sztuki czy antyki, wpisuje na „Listę wyłączeń” w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Dlatego też, chcąc objąć je ochroną, należy poinformować o tym ubezpieczyciela, a ten przygotuje specjalną ofertę i poinstruuje nas, co dokładnie powinniśmy zrobić.
Raczej nie uda nam się ubezpieczyć takich przedmiotów, jak karty płatnicze, karty kredytowe, dokumenty papierowe, rękopisy czy dane przechowywane na nośnikach elektronicznych.
Czy można ubezpieczyć mienie na posesji domu?
Ubezpieczyć możemy nie tylko dom oraz to, co się w nim znajduje, ale także inne elementy na posesji. Decydując się na rozszerzony pakiet polisy, możemy uwzględnić w ubezpieczeniu także przydomowy garaż, komórkę, wiatę czy altankę.
W zakres ubezpieczenia może wejść również podjazd i chodnik. A jeśli na posesji naszego domu znajduje się plac zabaw dla dzieci, jego elementy: huśtawki, piaskownicę czy zjeżdżalnie, również możemy ubezpieczyć. Wyjątkiem są przedmioty, które mają tzw. lekką konstrukcje – nie są na stałe przytwierdzone do gruntu. Z objęciem ochroną takich rzeczy jak basen, możemy więc mieć kłopot.
Ubezpieczenie nieruchomości warto dobrać, biorąc pod uwagę zarówno jego zakres, jak i cenę. Podstawowa ochrona to często zbyt mało, a rozszerzony pakiet wcale nie musi być dużo droższy. Jeśli chcemy mieć pełne bezpieczeństwo, ubezpieczmy swoją nieruchomość w pakiecie All Risks, czyli od wszystkich ryzyk. Niezależnie jednak od tego, na jakie ubezpieczenie się zdecydujemy, warto przed zakupem porównać różne oferty. Wysokość składki można sprawdzić w kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
