Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych - gdzie kupić i ile kosztuje polisa?

Korzystanie z zielonej energii jest nie tylko przyjazne środowisku, ale i opłacalne, czego dobrym przykładem jest wykorzystanie promieni słonecznych. Na zakup i montaż instalacji fotowoltaicznych i solarnych można dostać dofinansowanie, co tylko zwiększa ich atrakcyjność.   

Zakup i montaż instalacji fotowoltaicznej dla domu jednorodzinnego to inwestycja rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Warto więc pomyśleć o jej zabezpieczeniu, szczególnie że panele umiejscowione na dachu budynku lub na posesji nie są jakoś szczególnie odporne na uszkodzenia mechaniczne. Najłatwiej jest ubezpieczyć instalację fotowoltaiczną lub solarną wraz z nieruchomością, czyli w ramach zwykłej polisy mieszkaniowej.

Panele fotowoltaiczne a panele słoneczne – jaka różnica?

Instalacja fotowoltaiczna pozwala nie tylko zaoszczędzić, ale może również przynieść wymierne zyski. Pobiera ona energię z promieni słonecznych i przetwarza ją na energię elektryczną. Ta z kolei może zasilać sprzęty domowe. Wypracowaną nadwyżkę można natomiast sprzedać przedsiębiorstwom specjalizującym się w dystrybucji energii. Co ciekawe, panele fotowoltaiczne są najbardziej efektywne zimą, niż latem. 

Instalacja solarna służy do produkcji energii cieplnej, którą można wykorzystywać do ogrzewania wody oraz dodatkowego wspomagania instalacji centralnego ogrzewania. W tym przypadku nadwyżki energii nie można spieniężyć – taka możliwość istnieje tylko w przypadku energii elektrycznej. Panele słoneczne najlepiej sprawdzają się w ciepłych miesiącach.

Mimo iż panele fotowoltaiczne i kolektory słoneczne reprezentują inne technologie i mają nieco inne zastosowania, przez towarzystwa ubezpieczeniowe traktowane są bardzo podobnie. Ubezpiecza się je z polisy mieszkaniowej praktycznie na takich samych zasadach.

Ubezpieczenie domu/mieszkania z instalacją fotowoltaiczną

Elementy instalacji solarnej i fotowoltaicznej mogą być dostępne albo w podstawowej wersji polisy albo jako dodatkowo płatne rozszerzenie. W pierwszym przypadku fragmenty instalacji są traktowane jak elementy stałe nieruchomości. Chodzi tutaj konkretnie o panele zamontowane na dachu oraz elementy umiejscowione wewnątrz budynku mieszkalnego. Jako że obecność instalacji fotowoltaicznej lub solarnej ma wpływ ma wzrost wartości domu, to automatycznie przekłada się to również na wzrost sumy ubezpieczenia, a to z kolei generuje podniesienie składki.

Nierzadko panele fotowoltaiczne i kolektory słoneczne montuje się na posesji. Wówczas, jako budowle na trwałe związane z gruntem, mogą zostać włączone do polisy mieszkaniowej w charakterze rozszerzenia. W taki sam sposób można również ubezpieczyć garaż wolnostojący, altanę czy budynki gospodarcze. Oczywiście, jak przy każdym innym rozszerzeniu polisy, ubezpieczony ponosi dodatkowy koszt.

Towarzystwa wprowadzają pewne ograniczenia przy sumach ubezpieczenia dla solarów i fotowoltaiki. Dla przykładu, Generali za tego typu zniszczenia wypłaca rekompensatę, której suma nie może przekroczyć 30 000 zł. Nie ma tutaj sztywnej reguły, każde towarzystwo ma prawo ustalić inne stawki. Szczegóły dotyczące tych kwot zawsze zapisane są w OWU polisy i warto na nie spojrzeć jeszcze przed podpisaniem umowy.   

Ochrona instalacji solarnych i fotowoltaicznych z polisy mieszkaniowej może odnosić się do dwóch aspektów:

• zabezpieczenie finansowe przed szkodami bezpośrednimi spowodowanymi przez zdarzenia losowe (m. in. powódź, upadek drzewa, huragan, trąba powietrzna, itd.) i osoby trzecie (wandalizm, dewastacja, kradzież z włamaniem);
• zabezpieczenie finansowe na wypadek strat wywołanych przez przestój uszkodzonej instalacji.

Panele fotowoltaiczne i słoneczne są chronione z polisy mieszkaniowej tak długo, jak długo jest ona ważna. Nieruchomości ubezpiecza się najczęściej na 12 miesięcy, a później można umowę przedłużyć lub skorzystać z atrakcyjniejszej oferty, jaką przedstawi nam inne towarzystwo.   

Ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Jak podaje portal instalacjebudowlane.pl, średni koszt instalacji fotowoltaicznej o mocy 4 kW dla przeciętnego domu wolnostojącego to mniej więcej 30 000 zł. Przy użyciu kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile zapłacilibyśmy za polisę uwzględniającą taką instalację.

Pod uwagę wzięliśmy dom wolnostojący o powierzchni 120 m². Kalkulacji dokonaliśmy dla polisy chroniącej mury i elementy stałe (SU: 45 000 zł) przed:

• zdarzeniami losowymi,
• powodzią,
• kradzieżą z włamaniem,
• stłuczeniem elementów szklanych,
• wandalizmem i dewastacją.

Najtańszą polisę o takim zakresie ochrony kupimy w Link4 za 275 zł, a najdroższą w Inter Polska za 508 zł. Średni koszt takiego ubezpieczenia to 391,50 zł. Za niecałe 400 zł w skali roku możemy więc zabezpieczyć finansowo nieruchomość wraz z instalacją fotowoltaiczną przed licznymi zdarzeniami losowymi oraz działaniem osób trzecich.

Koszt ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej – przykładowe składki

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 19.05.2020). Widoczne oferty są najtańszymi dla danego towarzystwa.

Gdzie można ubezpieczyć panele fotowoltaiczne i solarne?

Zielona energia jest energią przyszłości, co dostrzegają również towarzystwa ubezpieczeniowe, które coraz częściej uwzględniają instalacje fotowoltaiczne i solarne w polisach mieszkaniowych. Przyjrzeliśmy się kilku takim ubezpieczeniom nieco bliżej i wyłuszczyliśmy ich cechy specyficzne.

PZU pokrywa m. in. koszty demontażu zużytych elementów instalacji do 15% SU. Warta do takiego samego procenta SU rekompensuje koszty stłuczenia paneli fotowoltaicznych i słonecznych. Wiener umożliwia ubezpieczenie fotowoltaiki i solarów osobno, czyli nie w ramach polisy mieszkaniowej. Concordia z kolei oferuje szeroką ochronę przed złodziejami i wandalami (kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, rabunek, wandalizm). Link4 rozszerza ochronę również o panele zamontowane na obszarze domu letniskowego, a Generali za zniszczenia instalacji solarnej lub fotowoltaicznej wypłaca maksymalnie 30 000 zł.   

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznych w PZU

Polisa Dom w PZU zapewnia ochronę za zainstalowanych paneli fotowoltaicznych o maksymalnej mocy 20 kW. Warunkiem wypłaty odszkodowania jest zamontowanie paneli na stałe.

Ubezpieczenie zapewnia pomoc finansową w przypadku zdarzeń losowych (pożar, upadek drzew i masztów, silny wiatr) oraz przerw w działaniu. Rekompensata finansowa obejmuje do 180 dni awarii.

Odszkodowanie nie przysługuje, jeśli panele uległy stłuczeniu lub pęknięciu w wyniku wadliwego montażu.

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych w Warta

Warta chroni panele słoneczne, ale stawia jeden warunek – muszą być one zamontowane na stałe na nieruchomości lub w dowolnym miejscu posesji.

Ochrona dotyczy stłuczenia paneli. Za takie zdarzenie Warta wypłaci do 15% sumy ubezpieczenia. Czyli przykładowo maksymalnie 150 tys. zł, jeśli dom był ubezpieczony na kwotę 1 mln zł.

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych w Wiener

W TU Wiener istnieje dedykowana polisa dla paneli fotowoltaicznych. Takie ubezpieczenie kosztuje od 40 zł za 12 miesięcy ochrony.

Ochrona dotyczy 18 zdarzeń losowych oraz kradzieży fotowoltaiki.

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych w Concordia

Concordia chroni panele słoneczne od zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem, kradzieży zwykłej, a także aktami wandalizmu.

Odszkodowanie za zniszczone lub skradzione panele będzie wypłacone na podstawie wartości odtworzeniowej. To koszty naprawy lub kupienia nowej instalacji w zależności od stopnia szkody.

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych w Link4

W Link4 instalacje fotowoltaiczne i solarne na trwale zamontowane na posesji są rozumiane jako budowle. A to oznacza, że można je chronić w tym samym zakresie, czyli zdarzeń losowych i innych ryzyk dodatkowych, jak wandalizm.

Ubezpieczyciel daje możliwość ochrony paneli słonecznych i fotowoltaicznych zamontowanych także na obszarze domu letniskowego.

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych w Generali

W polisie Generali, z myślą o domu możemy chronić panele słoneczne i fotowoltaiczne na posesji, o ile są na trwałe związane z gruntem.

Maksymalne odszkodowanie za fotowoltaikę w Generali to 30 000 zł.

Ubezpieczenie fotowoltaiki i solarów – przykładowe oferty

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Kiedy przyda się ochrona paneli fotowoltaicznych w domu?

Panele słoneczne i fotowoltaiczne mogą ulec zniszczeniu na skutek licznych zdarzeń losowych, wśród których można wymienić:

• wyładowania atmosferyczne,
• upadek drzewa lub masztu,
• przepięcie,
• grad,
• huragan,
• trąba powietrzna,
• ogień,
• eksplozja i implozja,
• powódź.

Poszczególne elementy instalacji fotowoltaicznej lub solarnej mogą zostać również zniszczone lub skradzione. Jeśli chcemy się zabezpieczyć na wypadek takich okoliczności, włączmy w polisę również kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą, dewastację i wandalizm. Istotnym dodatkiem dla kompleksowej ochrony paneli słonecznych i fotowoltaicznych – z racji materiałów, z jakich są wykonane – jest także stłuczenie elementów szklanych.

Polisa mieszkaniowa powinna mieć dopasowany zakres ochrony i rozsądną cenę. Szerokie ubezpieczenie powinno uwzględniać przynajmniej kilka dodatków, takich, jak kradzież z włamaniem czy stłuczenie elementów szklanych. Jeśli już podjąłeś decyzję co do zakresu ochrony, poszukaj takiego produktu w jak najlepszej cenie. Pomoże Ci w tym nasz kalkulator polis mieszkaniowych.  Dzięki niemu dosłownie w 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.