Ruchomości domowe - co wchodzi w ich skład?

Ruchomości domowe dość często padają łupem złodziei. Według policyjnych statystyk, w 2017 roku w Polsce odnotowano ponad 65 tysięcy kradzieży z włamaniem. W 2018 było ich jeszcze więcej – prawie 70 tysięcy. Na dodatek niewiele włamań udaje się wykryć – w 2017 roku było to 36,5%, w 2018 – 43,3%.

Ruchomości domowe w polisie mieszkaniowej, czyli co dokładnie?

Ruchomości domowe to dla ubezpieczycieli wyposażenie domu lub mieszkania, które można swobodnie wynieść z nieruchomości, bez użycia narzędzi. Są to więc wszystkie te rzeczy, które w żaden sposób nie są przytwierdzone do ścian czy podłogi.

Warto wiedzieć, że towarzystwa ubezpieczeniowe uważają za ruchomości domowe również przedmioty znajdujące się na posesji – w pomieszczeniach, które przynależą do nieruchomości, tj. piwnicy czy garażu.

Jeśli polisa mieszkaniowa uwzględnia ochronę domku letniskowego, ubezpieczeniem objęte jest również i tamtejsze mienie, nawet jeśli domek ulokowany jest w innej miejscowości.

Ruchomości domowe w polisie mieszkaniowej, to m.in.:

• pieniądze,
• biżuteria,
• sprzęt AGD i RTV (wyłączając sprzęty w zabudowie),
• komputery, telefony, konsole do gier, monitory,
• książki,
• płyty,
• meble wolnostojące,
• przedmioty kolekcjonerskie, dzieła sztuki i ozdoby,
• sprzęt sportowy oraz turystyczny,
• buty i ubrania,
• perfumy,
• inne przedmioty użytku osobistego,
• alkohol.

Jak ubezpieczyć ruchomości domowe?

Podstawowa polisa na dom lub mieszkanie obejmuje jedynie mury oraz stałe elementy mieszkania. Taka polisa, choć jest bardzo dobrym zabezpieczeniem (w jej zakres wpisuje się kilkanaście zdarzeń losowych), nie chroni ruchomości domowych.

Ubezpieczenie ruchomości domowych u większości ubezpieczycieli dostępne jest jako rozszerzenie podstawowej polisy.

Cena za polisę wraz z ochroną ruchomości domowych jest nieco wyższa, z reguły nie jest to jednak duża różnica – zazwyczaj kilkadziesiąt złotych na rok.

Kiedy przyda się ubezpieczenie ruchomości domowych?

Ubezpieczenie ruchomości domowych możemy wykupić na wypadek kradzieży z włamaniem, ale równie wielu innych zdarzeń. Jeżeli w nieruchomości przechowujemy naprawdę cenne przedmioty, warto rozważyć taki wariant polisy, w którym spis ryzyk będzie obejmował więcej nieprzewidzianych sytuacji.

Ruchomości domowe możemy ubezpieczyć na wypadek następujących sytuacji:

Kradzież z włamaniem – warto wiedzieć, że towarzystwa dokładnie definiują to zdarzenie. Nie wszystkie sytuacje, w których utracimy cenne przedmioty z mieszkania, to dla ubezpieczycieli kradzież z wlaniem. Podstawą do uzyskania odszkodowania są wyraźne ślady włamania, tj. wyłamane drzwi, zniszczony zamek, czy zniszczone okna.

Rabunek – to dodatkowe rozszerzenie polisy, które również warto wziąć pod uwagę. Dzięki niemu odszkodowanie uzyskamy nie tylko za przedmioty skradzione nam z nieruchomości, ale również na ulicy. Możemy ubezpieczyć od rabunku rzeczy takie jak rower, biżuteria pieniądze czy telefon.

Przepięcie – na wypadek przepięcia w instalacji elektrycznej warto ubezpieczyć się szczególnie wtedy, gdy w naszej nieruchomości znajduje się cenny sprzęt, tj. telewizor, komputer czy głośniki. Do przepięć dość często dochodzi w wyniku uderzenia pioruna podczas burzy, ale może się to zdarzyć również podczas awarii.

Powódź – jeżeli podczas powodzi, woda wedrze się do domu lub mieszkania, straty w ruchomościach domowych mogą być ogromne. 

Stłuczenie przedmiotów szklanych – czasem zwykła nieuwaga, a czasem dziecięce zabawy, mogą spowodować stłuczenie cennych szklanych przedmiotów. Ten rodzaj rozszerzenia w ubezpieczeniu chroni nie tylko szyby w oknach czy drzwi tarasowe, ale także akwaria, płytę w kuchence indukcyjnej, lustra w zabudowie szaf czy drzwi kabiny prysznicowej. Zakres ochrony jest szeroki.

Domowy Assistance – to dodatek do ubezpieczenia mieszkania, dzięki któremu możemy zaoszczędzić sporo czasu i energii. W ramach domowego Assistance ubezpieczyciel zobowiązuje się świadczyć dla nas konkretne usługi, w przypadku zaistnienia szkód, np. naprawę sprzętu domowego, wizytę elektryka, hydraulika, a nawet usługę naprawy roweru.

Na jaką sumę ubezpieczyć ruchomości domowe?

Ubezpieczenie ruchomości domowych wiąże się z samodzielną ich wyceną. Warto wiedzieć, jak to zrobić poprawnie.
Wiele osób przy szacowaniu wartości swoich ruchomości domowych popełnia błędy: zaniża lub zawyża ich wartość.

Zawyżenie wartości ruchomości domowych nazywane jest przez ubezpieczycieli nadubezpieczeniem, zaniżenie zaś – niedoubezpieczeniem. W pierwszym przypadku niepotrzebnie będziemy opłacać wyższą składkę, bo przy odszkodowaniu towarzystwo i tak dokona własnej – rzeczywistej wyceny mienia. Z kolei w drugim przypadku, składka na polisie będzie niższa, ale niższe będzie również odszkodowanie – może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.

Ruchomości domowe musimy wycenić precyzyjnie. Najlepiej stworzyć listę przedmiotów, które posiadamy i do każdego z nich przydzielić określoną wartość. Z pewnością przydadzą się do tego wszelkie rachunki oraz faktury.

Których ruchomości domowych nie można ubezpieczyć?

Poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają różny spis ruchomości domowych, które nie mogą zostać objęte ochroną w ramach polisy ubezpieczeniowej. Wiele z nich jednak, wyłącza z ochrony te same przedmioty.

Nie ubezpieczymy lub nie otrzymamy świadczenia z tytułu zniszczenia i kradzieży:

• kamieni szlachetnych,
• broni palnej,
• trofeów myśliwskich,
• danych zapisanych w postaci cyfrowej,
• rękopisów,
• niektórych dzieł sztuki.

Zdarza się, że niektóre z wymienionych przedmiotów możemy włączyć do ubezpieczenia, lecz konieczne jest przedstawienie wyceny sporządzonej przez rzeczoznawcę – musimy ją zamówić na własny koszt.

Ruchomościami domowymi są dla ubezpieczycieli również niektóre zwierzęta domowe. Większość z nich zastrzega jednak, że nie ubezpiecza zwierząt egzotycznych oraz agresywnych ras psów.

To, co wchodzi w zakres ubezpieczenia oraz wszystko to, czego polisa nie obejmuje, znajduje się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – warto dokładnie przeczytać ten dokument, jeszcze przed ostatecznym zakupem.

Ubezpieczenie ruchomości domowych PZU

W PZU ruchomości domowe możemy ubezpieczyć w polisie „DOM”. W zakres podstawowego ubezpieczenia wpisuje się 18 zdarzeń losowych tj: pożar, powódź, huragan, zalanie, silny grad czy eksplozja.

A jeśli wykupimy wariant Od Wszystkich Ryzyk, dodatkowo ubezpieczenie obejmie inne sytuacje, takie jak:

• kradzież z włamaniem;
• rabunek w domu/mieszkaniu lub poza nim;
• wyłudzenie gotówki lub biżuterii;
• przepięcie;
• dewastacja, np. przez złodziei w czasie włamania;
• szkody powstałe podczas akcji ratowniczej, np. zalanie mebli podczas gaszenia pożaru;
• inne zdarzenia, które trudno przewidzieć i nazwać. 

W PZU możemy ubezpieczyć również wózki dziecięce, rowery, meble ogrodowe, rośliny doniczkowe, narzędzia ogrodnicze, wolnostojące huśtawki, a także baseny i grille przechowywane na tarasie lub w ogrodzie.

Ciekawą opcją jest również ubezpieczenie w ramach polisy na ruchomości domowe rzeczy dziecka, które uczy się i nie ukończyło jeszcze 25 r.ż., przechowywane w jego tymczasowym miejscu zamieszkania, np. w akademiku.

Podczas ubezpieczenia ruchomości domowych, warto zwróci uwagę na limity odpowiedzialności. Są one różne u poszczególnych ubezpieczycieli.

PZU ustala różne limity dla różnych przedmiotów. I tak dla:

• monet, biżuterii, przedmiotów ze złota, srebra i platyny – 40 % sumy ubezpieczenia (maks. 50 tys. zł);
• zwierząt domowych (np. nieszczęśliwy wypadek psa lub kota) – w granicach sumy ubezpieczenia dla ruchomości domowych (maks. 5 tys. zł);
• gotówki – 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych (mas 10 tys. zł).

Ubezpieczenie ruchomości domowych Generali

Dużą zaletą polis dostępnych w Generali jest szeroki zakres opcji – łatwo z nich wybrać ubezpieczenie dopasowane do własnych potrzeb.

Generali oferuje zarówno ubezpieczenie wyposażenia nieruchomości, jak i ochronę przedmiotów przechowywanych w ogrodzie, garażu, budynku gospodarczym i domku letniskowym.

Ubezpieczenie ruchomości domowych w Generali możemy wykupić również na rzeczy skradzione nam poza miejscem ubezpieczenia – ochrona w razie rabunku przedmiotów takich jak telefony komórkowe, laptopy, biżuteria. Warto zwrócić uwagę na to, że ten ubezpieczyciel oferuje Assistance zawsze w standardzie.

Warto zauważyć również, że Generali proponuje ubezpieczenie, w ramach którego otrzymamy odszkodowanie nawet, gdy szkoda wystąpiła w wyniku naszego rażącego niedbalstwa, np. niezamkniętego okna.

Sumy ubezpieczenia w Generali są elastyczne – Generali sugeruje nam wyższą lub niższą odpowiedzialność. Przy wyborze wyższej, maksymalna odpowiedzialność ubezpieczyciela wynosi aż 110% sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie ruchomości domowych Proama

W Proamie ubezpieczenie ruchomości domowych dostępne jest w dwóch wariantach: w polisie „Proama Dom” oraz „Proama Dom All Risk”

Polisa „Proama Dom” zapewnia kompleksową ochronę ruchomości domowych od szeregu ryzyk nazwanych, tj. pożar, zalanie czy eksplozja, w tym również od kradzieży z włamaniem i rabunku. 

Proama Dom All Risk to ubezpieczenie kompleksowe dla tych, którym zależy na pełnym bezpieczeństwie. All Risk to polisa, która chroni od wszelkich zdarzeń losowych, z wyjątkiem nielicznych, które wyłączone są z zakresu odpowiedzialności. Atutem tego produktu są wysokie limity odpowiedzialności na różne kategorie ruchomości domowych, np. na biżuterię czy sprzęt elektroniczny. W zakres ochrony wchodzą też sytuacje oraz przedmioty nietypowe, np. katastrofa budowlana oraz kradzież ogrodzenia.

W obu polisach sumy ubezpieczenia są wysokie i elastyczne – ubezpieczyciel daje nam możliwość ich wyboru. W obu przypadkach mamy możliwość objęcia ochroną garażu oraz innych budowli przydomowych, tj. warsztat, komórka czy altana.

Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych? 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt polisy z uwzględnieniem ruchomości domowch. Wyliczeń dokonaliśmy za pomocą darmowego kalkulatora ubezpieczeń, dostępnego w Internecie. Założyliśmy, że do ubezpieczenia jest mieszkanie o następujących parametrach: ulokowane w Warszawie, rok budowy: 2016, o powierzchni 75 m2, o wartości: 400 000 zł, elementy stałe o wartości: 100 000 zł, ruchomości domowe warte: 55 000 zł. Kalkulacja dotyczy ubezpieczenia ruchomości domowych od podstawowych zdarzeń losowych.

Różnice w cenach poszczególnych ofert nie są duże. Ubezpieczyciele proponują jednak różne dodatkowe warianty ochrony. W Generali są to aż trzy dodatki: Assistance, ochrona na wypadek powodzi oraz przepięcia. Najniższą cenę zaproponowało InterUbezpieczenia. W kwocie 180 zł otrzymujemy całkiem sporo, bo prócz ochrony ruchomości domowych na wpadek wielu zdarzeń losowych, również Assistance i ubezpieczenie od przepięć. PZU proponuje nam najmniej dodatków do polisy – tylko Assistance. Trudno jednak porównywać tę ofertę z pozostałymi, ponieważ ubezpieczyciel nie podaje ceny w kalkulatorze – cennik dostępny jest po kontakcie.

Ubezpieczenie ruchomości domowych – przykładowe ceny

Tabela 1. Oprac. na podstawie kalkulatora polis mieszkaniowych z 22.08.2020 r.

Polisa mieszkaniowa musi mieć zakres ochrony dopasowany do naszych potrzeb oraz adekwatną do niego cenę. Do kompleksowego ubezpieczenia potrzebne jest dokupienie przynajmniej kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już wiesz, jakiego typu polisa Cię zadowala, poszukaj takiego produktu w dobrej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu lub mieszkania.