Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu

Za ubezpieczenie nieruchomości najczęściej płacimy 200-300 zł w skali roku. Taki wydatek zdaje się być rozsądnym posunięciem, szczególnie jeśli planujemy większy remont, podczas którego nasze mieszkanie jest szczególnie narażone na zniszczenia. Podczas wybierania polisy musimy jednak dokładnie przeczytać jej warunki i w dokumencie OWU sprawdzić, czy nie ma tam zapisu wyłączającego z odpowiedzialności towarzystwa szkód spowodowanych pracami remontowymi.

Przykładowo, w polisie Link4 Dom możemy przeczytać, że ubezpieczyciel nie wypłaci rekompensaty finansowej za straty „powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, montażem, remontem lub rozbiórką miejsca ubezpieczenia, z wyjątkiem drobnych prac remontowych nie naruszających instalacji, konstrukcji nośnej, dachu lub jego elementów”.

Jakie zniszczenia mogą powstać w trakcie remontu?

Podczas remontu ryzyko poniesienia strat na mieniu jest zdecydowanie większe, niż podczas normalnego użytkowania mieszkania lub domu. Zniszczenia mogą odnosić się zarówno do murów i elementów stałych, jak i rozmaitych ruchomości domowych. Do najbardziej prawdopodobnych zdarzeń możemy zaliczyć:

• zalanie – niekontrolowany strumień wody może pojawić się podczas wymiany rur czy licznika, ale też chociażby w trakcie podłączania pralki. Ogólnie zalanie jest najczęstszą przyczyną wypłat odszkodowania z polisy mieszkaniowej, nie tylko przy remontach,
   
• przepięcie – podczas remontu skoki napięcia występują dużo częściej, niż na co dzień, a ich skutkiem mogą być zniszczenia praktycznie na wszystkich urządzeniach i sprzętach zasilanych prądem. Pamiętajmy, że niektórzy ubezpieczyciele rozróżniają przepięcie spowodowane uderzeniem pioruna od zwykłego przepięcia. Są to wówczas dwa różne ryzyka, które niekoniecznie muszą znajdować się w podstawie polisy,
   
• stłuczenie elementów szklanych – czyli luster, szyb, kabiny prysznicowej, płyty indukcyjnej czy szklanych ozdób. Przenoszenie kruchych przedmiotów z miejsca na miejsce i stosowanie ciężkiego sprzętu zwiększa ryzyko tego typu zniszczeń,
   
• kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – remont często wiąże się z czasową wyprowadzką lokatorów, co stanowi sprzyjające okoliczności dla złodziei. Powinniśmy mieć również ograniczone zaufanie do robotników przeprowadzających prace remontowe, ale żeby zabezpieczyć się przed tego typu stratami konieczne jest wykupienie ochrony od kradzieży zwykłej (kiedy złodziej nie zostawia na miejscu zdarzenia śladów swojej obecności),
   
• wandalizm i dewastacja – osoby trzecie mogą nie tylko ukraść nasze mienie, ale też, dla zabawy lub po złości, zniszczyć je. Kiedy lokatorów nie ma w mieszkaniu, mają oni większe pole do popisu.

Jeśli prace remontowe obejmują również dach, elewacje czy okna, wzrasta też zagrożenie ze strony czynników naturalnych. W takich okolicznościach nawet zwykły deszcz, grad czy silniejszy podmuch wiatru może doprowadzić do sporych strat.

Jakie rozszerzenia polisy przydadzą się przy remoncie?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed większą lub mniejszą liczbą zdarzeń losowych. W zależności od wariantu jest to kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt ryzyk. Mając w planach remont warto pomyśleć również o dodatkowych rozszerzeniach, jak:

• ruchomości domowe – czyli niemal wszystkie przedmioty, które znajdują się na obszarze nieruchomości. Pamiętajmy, że ich łączna wartość to często kilkanaście, jak nie kilkadziesiąt tysięcy złotych,
   
• OC w życiu prywatnym - odnosi się do nieumyślnych szkód wyrządzonym osobom trzecim. W kontekście remontu może mieć zastosowanie np. przy zalaniu przez nas mieszkania sąsiadów,
   
• domowy assistance – po remoncie często pojawiają się drobne usterki, w których niezbędne jest wsparcie hydraulika, ślusarza czy murarza. Między innymi w takich sytuacjach przydaje się pakiet Home Assistance,
   
• pomoc prawna – wynajmując firmę budowlaną trzeba spisać stosowną umowę, ale nawet posiadanie takiego dokumentu nie zagwarantuje nam bezproblemowej współpracy. Właśnie przy takich zdarzeniach może przydać się nam wsparcie prawnika,
   
• kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, wandalizm, dewastacja, przepięcie, stłuczenie przedmiotów szklanych – opisane już w poprzednim akapicie. Dodajmy, że najczęściej dostępne są jako rozszerzenia.  

Oczywiście, niektóre z wymienionych ryzyk mogą znajdować się w podstawie polisy – zależy to już od polityki towarzystw, które różnie komponują swoje oferty.

Czy można wykupić ubezpieczenie tylko na czas remontu?

Polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na rok, ale nie ma odgórnych przepisów nakazujących właśnie taki okres ubezpieczenia – zależy to od indywidualnych ustaleń TU.

Jednak towarzystwa raczej niechętnie sprzedają polisy na mniej niż 6 miesięcy, podczas gdy większość remontów nie trwa tak długo. W skali roku za ubezpieczenie mieszkania płaci się średnio 200-300 zł, a składkę można regulować w ratach. Niekoniecznie więc trzeba szukać rozwiązań krótkoterminowych, kiedy za relatywnie niską stawkę możemy chronić swoją nieruchomość przez pełne 12 miesięcy.

Kiedy brak odszkodowania w remontowanej nieruchomości?

W każdej polisie mieszkaniowej znajdziemy pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o sytuacje, w których ubezpieczony nie może liczyć na wypłatę środków.

Pełna lista możliwych wyłączeń jest bardzo długa. Wymieńmy sobie więc przykłady sytuacji istotnych w kontekście remontu:

• nieprzestrzeganie przez robotników obowiązujących przepisów budowlanych;
• projekt budowlany niezgodny z obowiązującym prawem;
• zaniedbania w zakresie BHP;
• szkody wywołane przez robotników nie posiadających uprawnień do konkretnych rodzajów prac;
• niedotrzymanie obowiązkowych przeglądów;
• zniszczenia wywołane przez osoby będące pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających;
• straty powstałe w skutek rażącego niedbalstwa.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

Sprawdziliśmy, ile u konkretnych ubezpieczycieli trzeba zapłacić za polisę, która uwzględnia rozszerzenia istotne dla osób przymierzających się do remontu. Skomponowane przez nas ubezpieczenie zawiera więc:

• ochronę murów, elementów stałych (SU: 40 000 zł) i ruchomości domowych (SU: 40 000 zł) przed zdarzeniami losowymi;
• kradzież z włamaniem;
• stłuczenie elementów szklanych;
• wandalizm i dewastację;
• przepięcie.

Składki wyliczyliśmy dla konkretnej nieruchomości, którą jest własnościowe mieszkanie w Gdyni, o powierzchni 100 m² i wartości 400 000 zł.

O tym, że warto zestawiać ze sobą oferty poszczególnych towarzystw, świadczą liczby z poniższej tabeli. Za niemal identyczny produkt dla tej samej nieruchomości możemy zapłacić i 223 zł (Proama), i 750 zł (Inter Polska). Różnice w cenach ubezpieczeń bywają nawet większe i można naprawdę sporo stracić, jeśli nie przejrzy się zawczasu przynajmniej kilku różnych ofert. Najprościej jest porównywać polisy za pomocą kalkulatorów internetowych – zajmuje to dosłownie kilka minut.

Cena polisy mieszkaniowej na czas remontu

Tabela 1. Opracowanie na podstawie najtańszych ofert wygenerowanych w kalkulatorze  na dzień 28.02.2020 r.

Polisę mieszkaniową powinno się dobierać uwzględniając jej zawartość oraz cenę. Kompleksowa ochrona, nie tylko na czas remontu, wymaga dokupienia przynajmniej kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli nie chcesz przepłacić za produkt, który Cię interesuje, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojego domu lub mieszkania.