Ubezpieczenie mienia - ile kosztuje i co obejmuje?

Bez wątpienia, dom lub mieszkanie to najcenniejsze mienie, jakie posiada większość z nas. Samochody, owszem, też do tanich nie należą, jednak nieruchomości są dużo droższe i mimo iż ich ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, warto rozważyć taką opcję. W ten sposób zabezpieczymy finansowo swój najcenniejszy majątek i będziemy mogli spać spokojnie.

Czym jest mienie w polisie mieszkaniowej?

Mieniem określamy rzeczy składające się na nieruchomość, czyli mury, ściany, podłogi, a także wyposażenie. Każdy z tych elementów możemy chronić finansowo od wielu ryzyk i zdarzeń. Ale polisa mieszkaniowa to także przydatne wsparcie dla samych lokatorów.

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać finansowo trzy rodzaje mienia: mury, elementy stałe i ruchomości domowe. Podstawowe ubezpieczenie chroni mury i najczęściej elementy stałe, a ruchomości są dostępne jako rozszerzenie.

1. Mury – składają się na nie fundamenty, ściany i dach. Można powiedzieć, że to elementy, dzięki którym budynek można uznać za przestrzeń zamkniętą, zdatną do zamieszkania.
    
2. Elementy stałe – składa się na nie ta część wyposażenia mieszkania lub domu, która jest trwale przytwierdzona. Takich części nie można zdemontować, jeśli nie użyje się przy tym siły lub narzędzi. Wśród elementów stałych można wymienić m. in.:

• meble i sprzęt RTV/AGD w zabudowie;
• fragmenty poszczególnych instalacji, zarówno te znajdujące się w ścianach czy pod podłogą (np. rury), jak i na zewnątrz (np. wanna);
• okna i drzwi wraz z futrynami;
• parkiety;
• gładzie, tapety, powłoki malarskie;
• parapety.
   

3. Ruchomości domowe (mienie ruchome) – w praktyce to prawie wszystkie przedmioty znajdujące się na obszarze nieruchomości, które nie są elementami stałymi. Z definicji to dobra, które można swobodnie wynieść, bez konieczności demontowania ich za pomocą narzędzi lub siłowo. Mienie ruchome to m. in.:

• gotówka, kosztowności, biżuteria;
• sprzęt RTV/AGD poza zabudową;
• odzież i obuwie;
• przedmioty osobiste;
• sprzęt elektroniczny, sportowy, turystyczny, muzyczny;
• perfumy;
• płyty i książki;
• zwierzęta domowe.

Jakie dodatkowe mienie można ubezpieczyć?

Ubezpieczając nieruchomość automatycznie ubezpieczamy też pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnicę czy garaż z bryle budynku. Ponadto, jako rozszerzenia, możemy również włączyć w polisę:

• garaż wolnostojący,
• budynki gospodarcze,
• roślinność na posesji i rośliny doniczkowe,
• bramę i ogrodzenie wraz ze stałymi elementami,
• podjazd i chodniki,
• budynki tzw. małej architektury (altana, grill, itd.),
• dom letniskowy poza posesją,
• nagrobek,
• niektóre ruchomości znajdujące się w budynkach na posesji i poza nią (przy spełnieniu pewnych wymogów);
• przedmioty wartościowe (na specjalnych zasadach).

Jak ubezpieczyć mienie - od ryzyk nazwanych czy All Risk?

Polisy mieszkaniowe dzieli się na ubezpieczenia od ryzyka nazwanych oraz od ryzyk wszystkich (All Risks). Pierwszy wariant zabezpiecza mienie przed wyszczególnionymi w OWU zdarzeniami, których jest zazwyczaj kilka lub kilkanaście. Żeby zapewnić bardziej kompleksową ochronę, taką polisę do ryzyk nazwanych warto uzupełnić o:

• ruchomości domowe,
• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• przepięcie,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Klienci towarzystw ubezpieczeniowych często decydują się również na zakup dodatków, które nie są do końca związane z ochroną mienia, ale dają wymierne korzyści lokatorom. Chodzi tutaj przede wszystkim o OC w życiu prywatnym (dotyczy nieumyślnych szkód na mieniu lub zdrowiu osób trzecich) oraz Home Assistance, czyli zbiór usług, jakie ubezpieczyciel zobowiązuje się nieodpłatnie świadczyć ubezpieczonemu (np. interwencje specjalistów: hydraulika, szklarza czy stolarza).

Ubezpieczenie All Risks chroni z kolei przed wszystkimi możliwymi ryzykami, które nie są wymienione w OWU w dziale wyłączeń odpowiedzialności. Taka opcja nie tylko daje kompleksową ochronę, ale również w praktyce ułatwia uzyskanie odszkodowania.  

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie?

Mienie powinno się ubezpieczyć na kwotę, która jest realnym odzwierciedleniem jego faktycznej wartości. Przy wykupywaniu polisy mieszkaniowej ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU), czyli maksymalny wymiar odszkodowania, jaki uzyskamy po szkodzie całkowitej (doszczętne zniszczenie mienia). SU ustala się indywidualnie dla murów, elementów stałych i ruchomości.

Błędy w ustalaniu sum ubezpieczenia mogą być bolesne w skutkach. Jeśli zadeklarowana SU będzie zbyt wysoka (nadubezpieczenie), to niepotrzebnie wzrośnie składka ubezpieczeniowa. Jeszcze groźniejszą sytuacją jest niedoszacowanie majątku (niedoubezpieczenie), które może poskutkować zbyt niską rekompensatą po szkodzie – towarzystwo nigdy nie wypłaci nam wyższego odszkodowania, niż przewiduje SU, więc jeśli SU jest zbyt niskie, to i odszkodowanie może takie być.

Jakiego mienia polisa mieszkaiowa nie chroni?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć wiele przedmiotów, ale nie wszystkie. Wśród standardowych wyłączeń można wymienić:

• znajdujące się na posesji pojazdy mechaniczne;
• mienie do działalności gospodarczej;
• przedmioty pożyczone lub należące do naszych gości;
• niektóre gatunki zwierząt domowych, np. agresywne rasy psów;
• dane w formie elektronicznej;
• rękopisy;
• broń palna;
• niektóre dzieła sztuki;
• część ruchomości przechowywana poza strefą mieszkalną, np. na otwartym powietrzu.

Jest też mienie, które ubezpiecza się na specjalnych zasadach. Chodzi tutaj tzw. przedmioty wartościowe lub mienie specjalne, czyli chociażby antyki, zbiory kolekcjonerskie czy akcesoria o wartości artystycznej. Żeby włączyć je w polisę, trzeba najpierw uzyskać wycenę od rzeczoznawcy (na własny koszt) oraz ewentualnie certyfikat autentyczności.

Jak chronić mienie poza miejscem zamieszkania?

Wspominaliśmy już o możliwości włączenia w polisę domku letniskowego oraz nagrobka, czyli nieruchomości. Towarzystwa umożliwiają także ubezpieczenie od rabunku mienia ruchomego poza domem. Chodzi tutaj np. o smartfon, tablet, gotówkę, rzeczy osobiste czy nawet rower. Wykupując takie rozszerzenie zabezpieczamy się przed złodziejami, którzy za pomocą siły, groźby lub oszustwa chcą nas okraść na ulicy, w autobusie czy w innego typu miejscu publicznym. Pamiętajmy jednak, że z ochrony wyłączone są np. kradzieże kieszonkowe, które przyporządkowuje się do innej kategorii zdarzeń (jest to kradzież zwykła). 

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?

Obliczyliśmy, ile trzeba zapłacić za rok ubezpieczenia stumetrowego własnościowego mieszkania w Krakowie, którego wartość szacowana jest na 500 000 zł (mury i elementy stałe) i w którym zgromadzone są ruchomości warte 50 000 zł. Polisa, dla jakiej wyliczyliśmy składki, obejmuje ochronę przed zdarzeniami losowymi.

Najtańsza oferta opiewa na 203 zł (Proama), a najdroższa na 686 zł (PZU), co oznacza, że różnica pomiędzy nimi to aż 483 zł. Średni koszt takiego ubezpieczenia to z kolei 338 zł. Przypomnijmy, że te kwoty odnoszą się do roku ubezpieczenia mienia wartego łącznie 550 000 zł.

Ubezpieczenie mienia – przykładowe polisy mieszkaniowe

Źródło: rankomat.pl i strony internetowe poszczególnych towarzystw (stan na 4.09.2020 r.).

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.