Jedynym ograniczeniem może być tylko znikoma liczba towarzystw, które oferują ochronę od wszystkich ryzyk. Znaleźliśmy 3 polisy – Generali, Inter i Proama – którym przyglądamy się pod kątem zakresu ubezpieczenia i wyłączeń odpowiedzialności.
Ryzyka nazwane a ryzyka wszystkie - na czym polega różnica?
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (nazywane także All Risk lub All Risks) chroni finansowo od wszystkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń. Czy jest jakieś „oprócz”? Tak, to najczęściej wyłączenia odpowiedzialności, ale i ograniczenia od razu zastrzeżone w dziale All Risk znajdującym się w dokumencie OWU.
W opozycji do All Risk są ryzyka nazwane. Są one wymienione z nazwy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, a przez to polisa w takim wymiarze charakteryzuje się węższym zakresem. Ryzyka nazwane i wszystkie ryzyka dotyczą murów, elementów stałych i wyposażenia, ale różnią się między sobą przedmiotem ubezpieczenia, zakresem i limitami odpowiedzialności.
Przykład: Towarzystwo ubezpieczeń Proama stosuje wymóg dostarczenia listy ruchomości z podaniem ich typu, marki i ceny, jeśli jednostkowa wartość mienia ruchomego przekracza 5000 zł, a ubezpieczony zdecydował się na polisę od ryzyk nazwanych. W formule All Risk takiego wymogu nie ma.
Ubezpieczenie All Risk Generali - Generali z myślą o domu
W pierwszym z analizowanych produktów Generali z myślą o domu możemy ubezpieczyć dom prawie od wszystkich zdarzeń. Ubezpieczyciel od razu zaznacza, że All Risk nie obejmuje gradu (jako zdarzenia losowego) i budynku tymczasowego, czyli szklarni, tunelu foliowego, namiotu itp. (jako przedmiotu ubezpieczenia).
ZAKRES – 30 zdarzeń losowych dotyczących ubezpieczonej nieruchomości. To m.in. katastrofa budowlana, akcja ratownicza, zalanie, wandalizm, graffiti i stłuczenie stałych elementów.
ZA OPŁACENIEM DODATKOWEJ SKŁADKI – powódź, kradzież z włamaniem i rabunek, budowle od kradzieży zwykłej, zewnętrzne stałe elementy budynku i ogrodzenie od kradzieży zwykłej.
ASSISTANCE – ta umowa dodatkowa jest dostępna w ramach ryzyk nazwanych (techniczny, RTV/AGD/PC, medyczny, concierge, informacyjne), a w formule All Risk także assistance rowerowy. Także ryzyka wszystkie są limitowane pod względem wypłaty odszkodowania, np.:
- kradzież z włamaniem i interwencja ślusarza – 500 zł ryzyka nazwane i 1500 zł All Risk (assistance techniczny),
- indywidualne lekcje dla dziecka – 5 godzin lekcyjnych ryzyka nazwane i 10 godzin All Risk (assistance medyczny),
- awaria roweru i transport/naprawa – 1500 zł All Risk (assistance rowerowy).
W wersji „od ryzyk nazwanych” dostępnych jest tylko 12 zdarzeń losowych, 16 kolejnych można wykupić dodatkowo (np. zalanie, przepięcie), a 4 są niedostępne (m.in. szkody wyrządzone przez zwierzęta).
Ubezpieczenie Inter Polska – Inter Lokum
W polisie Inter Polska w formule All Risk towarzystwo wymienia aż 48 wyłączeń odpowiedzialności. 14 z nich to wyłączenia szczególne, jak m.in. szkody powstałe w posiadanej broni i amunicji, danych komputerowych, uprawach i plonach, szklarniach, materiałach opałowych.
ZAKRES – jeśli chodzi o przedmiot ubezpieczenia, towarzystwa dopuszcza osiem przypadków:
1) domy mieszkalne,
2) mieszkania,
3) budynki gospodarcze,
4) budowle oraz obiekty małej architektury,
5) stałe elementy,
6) ruchomości domowe znajdujące się wewnątrz domu i budynku gospodarczego,
7) wartości pieniężne,
8) przedmioty wartościowe.
ZA OPŁACENIEM DODATKOWEJ SKŁADKI – szyby i inne przedmioty od stłuczenia, dewastacja, powódź, roślinność ozdobna, nagrobek, bagaż, domek letniskowy, a także powódź i kradzież z włamaniem.
LIMITY – formuła All Risk obejmuje koszty oszacowania szkody i koszty naprawy uszkodzonego mienia wskutek poszukiwania szkody (SU 20 000 zł) i koszty naprawy lub wymiany uszkodzonych lub wadliwych elementów, które były przyczyną powstania szkody (1500 zł). W polisie Inter Polska dotyczącej wszystkich ryzyk towarzystwo ubezpiecza mienie ruchome poszerzone o rzeczy osobiste gości przebywających w ubezpieczonym domu (do 1000 zł za jedno i wszystkie zdarzenia) czy mienie służbowe (do 5000 zł).
Polisa All Risk nie obejmuje tych zdarzeń, które z góry są wykluczone przez towarzystwo. W Inter to budynki w trakcie budowy, przebudowy i rozbudowy, montaż i modernizacji. A także dom bez wszystkich częściowych odbiorów technicznych.
Ubezpieczenie All Risk Proama - Dom
W tym wariancie polisy Proama nie możemy ubezpieczyć domu na wypadek powodzi, która jest dostępna u pozostałych dwóch ubezpieczycieli. W zamian polisa All Risk chroni na wypadek stłuczenia przedmiotów szklanych, zalania wodą na skutek nieumyślnego rozbicia akwarium czy spowodowania wybuchu lub pożaru.
ZAKRES – ryzyka wszystkie dotyczą następujących przedmiotów:
1) dom,
2) mieszkanie,
3) piwnica,
4) garaż,
5) obiekty przydomowe,
6) elementy stałe domu,
7) ruchomości domowe.
ZA OPŁACENIEM DODATKOWEJ SKŁADKI – nowy przedmiot ubezpieczenia.
LIMITY – różnice między wariantem od ryzyk nazwanych i od wszystkich ryzyk są spore, co widać na wskazanych przykładach:
- graffiti – 2500 zł ryzyka nazwane i 10 000 zł All Risk,
- kradzież z włamaniem lub rabunek z garażu lub obiektów przydomowych – 1500 zł ryzyka nazwane i 5 000 zł All Risk,
- poszukiwania przyczyny szkody – w wysokości nie przekraczającej 5000 zł ryzyka nazwane i 10 000 zł All Risk,
- zakwaterowanie zastępcze w wyniku np. pożaru domu – do 30 dni i 3000 zł ryzyka nazwane i do 90 dni i 10 000 zł All Risk.
Proama nie ubezpiecza niektórych przedmiotów znajdujących się w piwnicy, garażu lub obiektach przydomowych, jak elektroniczny sprzęt audiowizualny, instrumenty muzyczne, aparaty telefoniczne, sprzęt fotograficzny i komputerowy, przenośne urządzenia do nawigacji satelitarnej, palmtopy, tablety, konsole do gier i odtwarzacze multimedialne, ruchomości domowe użyczone lub wypożyczone.
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
