Ubezpieczenie budynku a indywidualna polisa mieszkaniowa - co wybrać?

Wielu właścicieli mieszkań zastanawia się, czy polegać na polisie grupowej w ramach wspólnoty mieszkaniowej. A może lepiej ubezpieczyć się indywidualnie? W tym artykule przedstawiamy plusy i minusy obu tych rozwiązań.

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania ze spółdzielni?

Dla spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych towarzystwa ubezpieczeniowe mają specjalne polisy, które nie są dostępne dla indywidualnych lokatorów. Zakres ubezpieczenia jest różny, zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego. Do wyboru mamy:

• Ochronę podstawową – w ramach której ubezpieczymy mury i zewnętrzne elementy nieruchomości (np. dach, rynny, markizy, zabudowane balkony czy tarasy). Zakres podstawowy zawiera w sobie ochronę na wypadek kilku bądź kilkunastu zdarzeń losowych, tj. pożar, zalanie, silny wiatr, upadek drzew, intensywne opady deszczu, śniegu itp.
   
• Ochronę rozszerzoną – uzupełnioną o różne dodatki: ubezpieczenie stałych elementów mieszkania, wyposażenia, ubezpieczenie szklanych przedmiotów, wandalizm, domowe Assistance czy OC w życiu prywatnym. Im większy będzie zakres polisy, tym wyższa będzie składka, czasem jednak różnica w cenie nie jest duża.

Polisa dla wspólnot mieszkaniowych dostępna jest także jako All Risks, czyli pełen pakiet ochrony. Szczegółowe informacje na temat zakresu ochrony znajdują się zawsze w dokumencie OWU.

Polisa dla spółdzielni ma kilka zalet, jak krótka umowa czy wygodny sposób naliczania składki razem z czynszem. Niestety, wad takiego ubezpieczenia jest znacznie więcej. To m.in.:

• ubezpieczenie stałych elementów nieruchomości dostępne jest tylko po wykupieniu rozszerzenia (w polisie indywidualnej taką ochronę zawsze mamy w podstawie);
• niektóre szkody dostępne są jedynie w pakietach, np. ubezpieczenie od stłuczenia elementów szklanych można nabyć tylko z pakietem Assistance;
• składka na polisę nalicza się za każdego z ubezpieczonych lokatorów;
• nie możemy samodzielnie wybrać ubezpieczyciela;
• sumy ubezpieczenia nie da się dopasować do wszystkich właścicieli mieszkań.

Co chroni przykładowa polisa ze spółdzielni?

Na przykładzie oferty na polisę dla budynku wielorodzinnego w Uniqa sprawdziliśmy, co obejmuje takie ubezpieczenie. Ta oferta jest dowodem na to, że na rynku można znaleźć wyjątki – ten ubezpieczyciel już w podstawowej wersji proponuje nam szeroką ochronę.  A w rozszerzeniu sporo dodatków.

Uniqa daje nam do wyboru dwa warianty ubezpieczenia grupowego: dla wspólnot oraz dla spółdzielni mieszkaniowych. Zakres ochrony w obu polisach jest podobny, lecz nie identyczny. Różnice przedstawiamy w poniższej tabeli.

Cena za polisę dla wspólnot w Uniqa rozpoczyna się od 260 zł za rok, na każdego z lokatorów.

Zakres ochrony w ubezpieczeniu budynku wielorodzinnego

Tabela 1. Źródło: Uniqa OWU Pakiet dla Spółdzielni Mieszkaniowych i innych podmiotów zarządzających budynkami wielomieszkaniowymi.

Co oferuje indywidualna polisa mieszkaniowa?

Samodzielna polisa na mieszkanie może być dużo lepiej dopasowana niż polisa grupowa. Możemy sami zdecydować, co będzie chronione i w jakim zakresie.

Do wyboru jest zwykle szerszy zakres ochrony niż przy polisach grupowych. Ponadto suma ubezpieczenia, czyli kwota jaką otrzymamy przy całkowitym zniszczeniu mieszkania, może być wyższa.

Na samodzielną polisę na mieszkanie możemy zdecydować się zarówno jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania, jak i tylko najemcami lokalu.

Od tego czy jesteśmy właścicielem czy lokatorem mieszkania, zależy rodzaj ochrony ubezpieczenia. Właściciel nieruchomości powinien wybrać więcej rozszerzeń do umowy podstawowej. Dodatków, jakie możemy dobrać w ramach indywidualnej polisy na mieszkanie, jest dużo, m.in. przepięcia, wandalizm, OC w życiu prywatnym czy pakiet Assistance, w ramach którego zyskamy pełną pomoc przy likwidacji szkody (nawet opiekę nad dziećmi czy zwierzętami).

Najemca natomiast powinien pomyśleć przede wszystkim o 3 dodatkach:

• kradzieży z włamaniem,
• zalaniu,
• OC w życiu prywatnym.

Najemca powinien zabezpieczyć zarówno własne rzeczy przechowywane w mieszkaniu, np. komputer czy sprzęt audio, jak również zadbać o finanse na wypadek roszczeń właściciela, np. za zalanie mieszkania.

Przy indywidualnej polisie na mieszkanie możemy sami ocenić, które ze szkód dodatkowych są zagrożeniem dla naszej nieruchomości, a których zwyczajnie nie opłacam nam się kupować.

Przykładowo jeśli nasze mieszkanie znajduje się na kondygnacji wyższej niż pierwsze piętro, nie ma sensu, abyśmy opłacali dodatkowo ochronę na wypadek powodzi. Jednocześnie polisa w ramach wspólnoty może nie zadbać o ochronę na wypadek stłuczenia przedmiotów szklanych, gdy my tymczasem sporo zainwestowaliśmy w szklane drzwi tarasowe.

Indywidulane ubezpieczenie może okazać się też bardziej korzystne dla tych, którzy nie posiadają dzieci.

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej TU uwzględniają liczbę dzieci zamieszkujących nieruchomość – im więcej osób niepełnoletnich w mieszkaniu tym składka będzie wyższa. Jeśli więc mieszkanie zamieszkiwane jest przez dwie osoby dorosłe, samodzielne ubezpieczenie nieruchomości może być tańsze.

Dla właścicieli mieszkań ubezpieczenie indywidualne może być szczególnie dobrym rozwiązaniem jeśli na wyposażenie lokalu znajdują się cenne przedmioty.

Suma ubezpieczenia polisy grupowej nigdy nie będzie w pełni dopasowana do oczekiwań wszystkich lokatorów, a co za tym idzie – nie zapewni pełnej rekompensaty strat. Przy polisie indywidualnej możemy precyzyjnie wycenić swój majątek i otrzymać z odszkodowania tyle, ile straciliśmy. Na prośbę klienta TU są także skłonne włączać do ochrony przedmioty nietypowe, np. dzieła sztuki – taka opcja nie jest możliwa przy ubezpieczeniach grupowych.

Ile kosztuje indywidualna polisa mieszkaniowa?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje indywidualna polisa na mieszkanie o podstawowym zakresie. Dla lokalu o wielkości 50 mkw. i wartości 300 000 zł.

Ceny indywidualnego ubezpieczenia nie są wygórowane – rozpoczynają się już od 135 zł za rok. Najtańszą polisę zaproponowała Proama, najdroższą Generali – 198 zł za 12 miesięcy ochrony.

Roczny koszt ubezpieczenia mieszkania indywidualnie

Tabela 2. Żródło: rankomat.pl, ceny na dzień: 28.04.2020 r.

Polisę mieszkaniową wybieraj tak, by korzystna była dla Ciebie nie tylko jej cena, ale i zakres ochrony. Kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości zyskasz, dokupując dodatki, np. pakiet Assistance. Na rynku ubezpieczeń dostępne są takie same lub bardzo podobne oferty w różnych cenach – nie warto przepłacać. Wysokość składki ubezpieczeniowej sprawdź w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Z jego pomocą w kilka minut porównasz ze sobą ceny aż 18 towarzystw i znajdziesz ofertę pasującą do Twojej nieruchomości.