Chcąc kupić ubezpieczenie domu czy mieszkania, należy liczyć się z prostą zależnością – im więcej ryzyk obejmuje polisa, tym jest ona droższa. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują jeszcze jedno rozróżnienie:
- ochronę od ryzyk nazwanych,
- ochronę od wszystkich ryzyk (formuła All Risks).
W pierwszym przypadku chodzi o zdarzenia losowe, które obejmuje umowa podstawowa. Zdarzenia te są precyzyjnie wymienione w dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Z kolei formuła All Risks nie precyzuje konkretnych zdarzeń, co nie znaczy, że można ubezpieczyć się od wszystkiego.
Uwaga na wyłączenia odpowiedzialności
Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w niektórych okolicznościach, które również muszą się znaleźć w dokumencie OWU. Każdy z nich zawiera osobny dział o nazwie WYŁĄCZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI. Dzięki temu przyszły ubezpieczony wie, za co nie dostanie odszkodowania, a towarzystwo daje przejrzyste warunki umowy.
W przykładowym OWU ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody:
1) wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczonego lub osoby bliskie,
2) wyrządzone w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem narkotyków,
3) wywołane błędem w sztuce budowlanej, wadami konstrukcyjnymi, nieprawidłowym montażem,
4) w domach, mieszkaniach lub inwestycjach przeznaczonych na cele gospodarcze w stopniu większym niż 50%,
5) powstałe wskutek działań wojennych, strajków, zamieszek, rozruchów społecznych,
6) powstałe w trakcie rozbiórki, przy rozbudowie, przebudowie, jeżeli ubezpieczony nie dysponuje wymaganą decyzją właściwego organu nadzoru budowlanego.
Jest jeszcze jeden rodzaj wyłączeń odpowiedzialności. Odnosi się on nie do okoliczności powstania szkody, a konkretnych czynników. Jeżeli dane zdarzenie losowe oddziałuje na nieruchomość w sposób długotrwały, wtedy z uzyskaniem odszkodowania mogą być problemy. Przykładowymi zdarzeniami dotyczącymi ryzyk nazwanych i formuły All Risks są:
- zawilgocenie z powodu nieszczelności instalacji wodno-kanalizacyjnej,
- przenikanie wód gruntowych lub przemarzanie ścian, fundamentów, dachu lub stałych elementów budynku,
- wydostanie się wody w wyniku uszkodzenia rur spowodowanego zamarznięciem wody i rozsadzeniem rur, zawinionym przez ubezpieczonego,
- działanie prądu elektrycznego, w tym z powodu przerw w dostawie lub zasilania prądem elektrycznym urządzeń gospodarstwa domowego,
- oddziaływanie dymu.
A zatem, jeśli dane zdarzenie nie znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności, wtedy można przyjąć, że polisa mieszkaniowa w formule All Risks obejmuje je w całości.
Ryzyka wszystkie czy warianty?
Niewątpliwą zaletą All Risks jest łatwość otrzymania świadczenia za szkodę, ale z drugiej strony taka forma ochrony oznacza wyższą składkę płatną za rok z góry. Może więc najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń, który opiera się na oferowaniu tego samego produktu w 4 różnych wariantach pod względem zakresu ochrony i wysokości sum ubezpieczenia.
Warianty opierają się na kilku wytycznych i stanowią część krótkiego formularza potrzebnego do wyliczenia rocznej składki:
S – pod kredyt – to podstawowa forma ochrony nieruchomości od ryzyk nazwanych. W zależności od towarzystwa tych zdarzeń jest kilka lub nawet kilkadziesiąt. Ochrona obejmuje tylko mury.
M – dla przezornych – chronione są nie tylko mury, ale także ruchomości domowe. W obu przypadkach przed skutkami zdarzeń losowych.
L – dla świadomych – zdarzenia losowe dotyczą murów, stałych elementów i ruchomości. Te ostatnie także na wypadek kradzieży.
XL – dla wymagających – ten sam zakres co w wariancie L, ale na wysokie sumy ubezpieczenia.
