Na czym polega zakup polisy mieszkaniowej w banku?

Średnio co 3 mieszkanie w Polsce jest kupowane na kredyt. Jak podaje portal money.pl, w samym tylko 2018 roku nasi rodacy zaciągnęli pożyczki na zakup nieruchomości na łączną kwotę 5,5 mld zł, co daje średnią 250 000 zł – tyle wart był dwa lata temu przeciętny kredyt mieszkaniowy.

Przeanalizowaliśmy kilka przykładowych polis, które oferowane są przez banki w pakiecie z kredytem hipotecznym. Warto zapoznać się z tymi ofertami, żeby uzyskać szerszy ogląd i móc samodzielnie porównać je później z propozycjami innych ubezpieczycieli.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Każdy bank dąży do minimalizacji ryzyka i zabezpieczenia udzielanej pożyczki. W przypadku kredytu hipotecznego jednym z takich zabezpieczeń jest polisa mieszkaniowa. Wykupuje ją kredytobiorca, a później przepisuje ją na bank, co sprawia, że to właśnie bank otrzyma odszkodowanie w momencie, w którym ubezpieczona nieruchomość przestanie istnieć (np. w wyniku eksplozji czy pożaru) lub jeśli dojdzie do mniejszej szkody.

Czym jest cesja polisy mieszkaniowej?

Cesja polega właśnie na przeniesieniu praw do polisy mieszkaniowej na bank, który udziela kredytu. Dzieje się to przez podpisanie stosownego dokumentu. Od momentu złożenia podpisów to kredytodawcy przysługuje prawo do rekompensaty za przyszłe szkody.

Przy cesji cedentem jest biorący kredyt, a cesjonariuszem bank udzielający pożyczki.

Czy wykupienie polisy do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle polskiego prawa jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem nieruchomości jest ubezpieczenie gospodarstwa rolnego o powierzchni powyżej 1 hektara. W praktyce osoby biorące kredyt hipoteczny również są zmuszone do zakupienia polisy. Jeśli nie zgodzą się na ten warunek, bank odmówi im pożyczki i jest to powszechna praktyka wśród kredytodawców, której nie da się obejść.

Banki przy kredycie hipotecznym stawiają przed swoimi klientami również inne wymogi, takie jak:

• wpłacenie wkładu własnego, który musi stanowić minimum 20% wartości nieruchomości;
• ubezpieczenie wkładu własnego niższego niż 20% (minimalną dopuszczalną stawką jest 10%);
• potwierdzone zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę lub inna gwarancja stałych przychodów;
• wykupienie polisy na życie w określonej postaci (choroba, trwałe inwalidztwo utrata pracy);
• ubezpieczenie pomostowe.

Czy polisę do kredytu musimy kupić w banku?

Banki często współpracują z towarzystwami ubezpieczonymi i oferują ich produkty w pakiecie ze swoimi. Zakupienie polisy wraz z kredytem generuje mniej formalności, bo wszystkie dokumenty podpisuje się w jednym miejscu. Nie jest jednak obowiązkowe, a często zdecydowanie korzystniejszym rozwiązaniem okazuje się zakup ubezpieczenia poza bankiem.

Bank ma konkretne wymagania co do polisy mieszkaniowej – interesuje go ochrona murów i elementów stałych przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. Polisa, na którą się zdecydujemy, musi spełniać oczekiwania banku, ale może też zawierać inne dodatki, które są korzystne z naszej perspektywy, np. ochronę mienia ruchomego, OC w życiu prywatnym czy pakiet Home Assistance. Nawet jeśli nie interesują nas żadne rozszerzenia, jest spore prawdopodobieństwa, że na własną rękę znajdziemy po prostu tańsze ubezpieczenie od tego, które oferuje nam bank.

Co powinna zawierać polisa do kredytu?

Wśród dodatków, które mają istotne znaczenie dla mieszkańców, ale już niekoniecznie dla banku, trzeba wymienić:

• mienie ruchome, którego wartość to często kilkanaście jak nie kilkadziesiąt tysięcy złotych;
• kradzież z włamaniem – odnosi się zarówno do ruchomości domowych, jak i elementów stałych;
• przepięcie – chroni praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem;
• OC w życiu prywatnym – zabezpieczy nas np. przed konsekwencjami zalania mieszkania sąsiada;
• Home Assistance – ułatwi nam wiele spraw, zapewniając np. darmowe drobne naprawy domowe oraz wsparcie po szkodzie (zabezpieczenie mienia, dozór miejsca ubezpieczenia czy zapewnienie noclegu na czas usunięcia szkód);
• stłuczenie przedmiotów szklanych – może dotyczyć m. in. akwarium, kolektorów słonecznych i instalacji fotowoltaicznych, płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej czy drzwiczek do piekarnika. 

Przykładowa polisa mieszkaniowa do kredytu w mBank

W mBanku możemy nabyć polisę oferowaną przez Grupę AXA w trzech wariantach. Zakup może być dokonany online i pozwala na uniknięcie formalności związanych z cesją. Opłata za ubezpieczenie pobierana jest bezpośrednio z konta klienta. Podstawowa polisa dla domu w budowie chroni przed 12 zdarzeniami losowymi, a dla zamieszkanej nieruchomości przed 15. W obu przypadkach sumy ubezpieczenia ustala bank.

Ubezpieczenie do kredytu w mBanku

Tabela 1. Źródło: www.mbank.pl.

Przykładowa polisa mieszkaniowa do kredytu w Credit Agricole

Biorąc kredyt hipoteczny w Credit Agricole Bank Polska S. A. możemy go ubezpieczyć w Credit Agricole Towarzystwo Ubezpieczeń S. A..

Polisa dostępna jest w trzech wariantach:

1. Pakiet Dom Nieruchomość – pakiet podstawowy, który może odnosić się do mieszkania, domu, domu letniskowego, budynków tzw. małej architektury, a także elementów stałych nieruchomości. Zakres ochrony w tym przypadku to zdarzenia losowe oraz wandalizm.
2. Pakiet Dom Ruchomości – uwzględnia mienie ruchome, które jest chronione przed zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem, rabunkiem oraz wandalizmem. Pakiet zawiera także dwa rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli Home Assistance i OC w życiu prywatnym.
3. Pakiet Dom Kompleksowy – wariant dający najszerszą ochronę. Jest połączeniem dwóch poprzednich pakietów, czyli zabezpiecza i nieruchomość, i mienie ruchome, a także zawiera dodatki dla lokatorów.  

Przykładowa polisa mieszkaniowa do kredytu w Santander

W tym banku możemy kupić ubezpieczenie, w którym ubezpieczycielem jest Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S. A.

Wybrać możemy spośród dwóch wariantów polisy, podstawowej i rozszerzonej. W pierwszym przypadku mamy do czynienia z klasycznym ubezpieczenie murów od ognia i innych zdarzeń losowych. W wariancie rozszerzonym możliwe jest włączenie w polisę elementów stałych i ruchomości domowych, a także kradzieży z włamaniem oraz OC w życiu prywatnym.

Przykładowa polisa mieszkaniowa do kredytu w Reiffeisen

Reiffeisen oferuje polisę do kredytu, w której ubezpieczycielem jest TU Europa. Produkt dostępny jest w aż 4 wariantach, od podstawowego, do zawierającego ruchomości domowe, kradzież z włamaniem i OC w życiu prywatnym. Szczegóły oferty przedstawiamy w poniższej tabeli.

Warianty ubezpieczenia do kredytu w Reiffeisen

Tabela 2. Źródło: www.rbinternational.com.pl.

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać taki zakres ochrony, jak jest dla nas optymalny i cenę, która jest do niego adekwatna. Szersze ubezpieczenie wymaga dokupienia minimum kilku dodatków, jak mienie ruchome, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już zdecydowałeś, jakiego typu ubezpieczenie jest Ci potrzebne, poszukaj dokładnie takiego produktu w optymalnej cenie. W tym celu możesz sprawdzić wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu, mieszkania lub domu w budowie.