Mienie ruchome - czym jest i jak je ubezpieczyć?

Ubezpieczając swoją nieruchomość, możemy objąć ochroną nie tylko samo mieszkanie czy dom, ale także to, co znajduje się w środku. Przedmioty przechowywane w nieruchomości ubezpieczyciele rozróżniają na elementy stałe i mienie ruchome. Warto wiedzieć, czym różnią się te dwie grupy.

Co to jest mienie ruchome?

Mienie ruchome to inaczej wyposażenie mieszkania lub domu. To jednak tylko te przedmioty, które bez użycia narzędzi można wynieść z nieruchomości, czyli:

• telewizor,
• komputer,
• sprzęt audio,
• mikrofalówka,
• odkurzacz,
• drobne rzeczy osobiste,
• płyty,
• książki,
• biżuteria,
• ubrania.

Za mienie ruchome nie uznaje się rzeczy przytwierdzonych w nieruchomości na stałe, tzw. stałych elementów wyposażenia, jak: zabudowa kuchenna, armatura sanitarna w łazience, zabudowane szafy czy panele podłogowe.

Czy warto ubezpieczyć mienie ruchome?

Istnieje wiele zdarzeń losowych, które mogą uszkodzić lub całkowicie zniszczyć mienie ruchome w naszym mieszkaniu lub domu. Zagrożeniem są tu praktycznie wszystkie możliwe szkody: pożar, wybuch gazu, powódź, zalanie, uderzenie pioruna, przepięcie czy kradzież z włamaniem. To ostatnie ryzyko, to w Polsce bardzo częste zjawisko. W wyniku kradzieży z włamaniem możemy bezpowrotnie utracić wiele cennych przedmiotów.

Choć przestępczość w Polsce spada, włamań do mieszkań wciąż jest bardzo dużo. Tylko w okresie od stycznia do września 2018 Policja stwierdziła łącznie 4556 kradzieży z włamaniem. Z czego wykryto jedynie 28,2%.

Według policyjnych statystyk, złodzieje najczęściej zabierają z mieszkań mienie ruchome takie jak: pieniądze oraz biżuterię. Są to przedmioty, które najłatwiej jest wynieść i najszybciej można przekazać dalej. Z mieszkań bardzo często znikają także telewizory, głośniki, konsole do gier oraz zegary stojące i wiszące. Zdarza się, że złodzieje zabierają również większe sprzęty: kuchenki, zmywarki, lodówki czy pralki. Choć tak naprawdę, potrafią ukraść wszystko, nawet ubrania i pościel, jeśli tylko jest markowa.

Jak ubezpieczyć mienie ruchome?

Ubezpieczenie nieruchomości składa się z dwóch części: podstawy i rozszerzenia.

Polisa podstawowa to rodzaj ubezpieczenia, który chroni nieruchomość tylko w podstawowym zakresie: mury/ściany oraz stałe elementy wyposażenia. Zakres podstawowy dotyczy tylko niektórych zdarzeń losowych. Najczęściej chroni nas na wypadek pożaru, zalania, działania silnego wiatru, trzęsienia ziemi itp.

Polisa rozszerzona to dodatek do polisy podstawowej. Takie ubezpieczenie chroni nie tylko stałe elementy nieruchomości, ale także mienie ruchome. Od nas zależy, o jakie zdarzenia losowe rozszerzymy jej zakres. Prócz szkód, które zwierają się w podstawie, możemy ubezpieczyć nieruchomość i jej wyposażenie m.in. na wypadek powodzi, przepięcia, stłuczenia przedmiotów szklanych, a także na wypadek kradzieży z włamaniem.

Ubezpieczenie mienia ruchomego na wypadek rabunku

Mienie ruchome warto ubezpieczyć nie tylko na wypadek pożaru, zalania czy kradzieży z włamaniem, ale również na wypadek rabunku.

Rabunek to sytuacja, w której złodziej zastosuje wobec nas przemoc i np. zmusi nas do otwarcia drzwi, a następnie ukradnie nasze mienie ruchome. Do rabunku może też dojść poza miejscem zamieszkania, gdy będziemy ofiarą napaści ulicznej i straty torebki czy plecaka, który zawiera portfel, zegarek, telefon, dokumenty czy pieniądze i karty płatnicze.

Rabunek ubezpieczyciele traktują jako odrębne zdarzenie. Jeśli więc nie będzie jej w zakresie naszej polisy, samo posiadanie ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem może okazać się niewystarczające.

Warto wiedzieć, że w przypadku kradzieży gotówki w wyniku rabunku, towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają limity kwotowe, np. 500 zł.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie ruchome?

Wykupując ubezpieczenie nieruchomości, musimy dokonać jego wyceny. Wartość jaką ustalimy będzie sumą ubezpieczenia i tym samym kwotą, na jaką ubezpieczone zostanie nasze mieszkanie lub dom.

Jeżeli zdecydujemy się na rozszerzoną wersję polisy, wycenić należy nie tylko samą nieruchomość (mury i elementy stałe), ale również mienie ruchome.

W tym celu warto spisać wszystkie cenne przedmioty, jakie znajdują się w naszej nieruchomości, czyli sprzęt AGD, sprzęty elektroniczne, meble, biżuterię i inne cenne przedmiotów. W obliczeniach pomocne będą wszystkie zgromadzone rachunki i faktury. Potwierdzenia zakupu przydadzą się także jako dowody w razie szkody – ubezpieczyciel może o nie poprosić. Jeżeli nie będziemy mogli znaleźć któregoś rachunku, warto posłużyć się Internetem i np. sprawdzić w sklepach i portalach sprzedaży cenę modelu komputera, który posiadamy.

UWAGA!
Jeżeli wśród rzeczy znajduje się mienie ruchome o szczególnej wartości np. działa sztuki, towarzystwo ubezpieczeniowe może poprosić o oficjalne poświadczenie ich wartości, wystawione przez rzeczoznawcę.

Przy wycenie bardzo ważne jest, by nie zawyżać ani nie zaniżać wartości nieruchomości oraz mienia. Jeżeli je przecenimy, będziemy niepotrzebnie opłacać wyższą składkę. A jeśli je zaniżymy, w przypadku szkody otrzymamy za małe odszkodowanie.

Jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie mienia ruchomego?

Przed ostatecznym wyborem ubezpieczenia, warto zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Ubezpieczyciele wpisują tam m.in. listę rzeczy, których nie można ubezpieczyć jako mienie ruchome. Bardzo często są to przedmioty o charakterze unikatowym, dokumenty, rzeczy należące do osób trzecich lub przeznaczone na handel.

Przykładowo, TU Link4 wyłącza z ochrony mienia ruchomego następujące przedmioty:

• papiery wartościowe, biżuteria, kamienie szlachetne,
• zbiory filatelistyczne, numizmatyczne, dzieła sztuki,
• przedmioty o charakterze unikatowym, rękopisy, dane komputerowe,
• akta, dokumenty, plany i rysunki techniczne,
• programy komputerowe, dane i dokumenty przechowywane na wszelkiego rodzaju nośnikach,
• rzeczy należące do osób trzecich, a przechowywane przez ubezpieczonego lub domowników;
• przedmioty zgromadzone w ilościach wskazujących na handel,
• przedmioty nielegalnie wprowadzone na terytorium Polski bądź nielegalnie posiadane przez ubezpieczonego lub domowników,
• mienie ruchome znajdujące się na balkonach, tarasach lub loggiach,
• przedmioty wartościowe przechowywane w pomieszczeniach przynależnych lub budynkach gospodarczych, w tym sprzęt RTV i sprzęt AGD,
• elementy systemów anten satelitarnych, telefonicznych, CB, radiowych i telewizyjnych umieszczonych na zewnątrz nieruchomości,
• pojazdy samochodowe, motocykle, motorowery, statki powietrzne (w tym lotnie i motolotnie) oraz inne pojazdy z własnym napędem, jednostki pływające oraz ich wyposażenie (w szczególności kluczyki i bagażniki takich pojazdów).

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego?

Przy użyciu kalkulatora polis mieszkaniowych sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie obejmujące ochroną mienie ruchome. Dla porównania sprawdziliśmy także cenę ubezpieczenia w podstawowej wersji – bez ruchomości domowych.

Przyjęliśmy, że do ubezpieczenia jest 30 metrowa kawalerka, zlokalizowana w Warszawie, której wartość to 200 tys. zł. Wartość elementów stałych wyceniliśmy na 30 tys. zł, a mienie ruchome na 20 tys. zł.

Okazuje się, że w przypadku podstawowej polisy (mury i elementy stałe) najtańsze okazało się Mtu24.pl (114 zł), a droższa polisa w Generali (151 zł). Obaj ubezpieczyciele w ramach polisy proponują ubezpieczenie Assistance, czyli dodatkowe usługi w razie szkody, np. pomoc hydraulika czy ślusarza, nocleg w hotelu, pomoc medyczną itp. Zakres polisy Mtu24 obejmuje również ochronę na wypadek przepięć. Jednak Generali nie tylko oferuje nam ubezpieczenie od przepięć, ale także od powodzi. Nic dziwnego więc, że polisa tego towarzystwa jest nieco droższa.

W przypadku polisy rozszerzonej o ochronę mienia ruchomego sytuacja jest odwrotna – tańsze okazało się Generali (185 zł), a Mtu24.pl droższe o 52 zł 237 zł). W dodatku w tej cenie Mtu24.pl proponuje dodatkowo ochronę Assistance i na wypadek przepięć, a Generali obejmuje ochroną nie tylko te ryzyka, ale również powódź.

Jeżeli zdecydowalibyśmy się na ofertę Generali, różnica  w cenie pomiędzy podstawową a rozszerzoną polisą na mieszkanie to tylko 34 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego?

Tabela 1. Oprac. na podstawie kalkulatora polis mieszkaniowych w dniu 15.11.2019 r.

Ubezpieczenie nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, warto zainwestować w różne dodatki do podstawy. Polisa może chronić nieruchomość na wypadek pożaru, zalania czy kradzieży – rozszerzona wersja ubezpieczenia nie kosztuje dużo. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz dla siebie najkorzystniejszą ofertę.