Burze od zawsze stanowią duże zagrożenie dla nieruchomości i znajdującego się na ich terenie majątku. Występują one na obszarze całego kraju i to praktycznie we wszystkich porach roku, nawet w zimie. Dostępne na rynku polisy mieszkaniowe pozwalają zabezpieczyć się przed nimi w sposób kompleksowy.
Burza - jak powstaje i gdzie występuje w Polsce?
Burza jest zjawiskiem meteorologicznym wywoływanym intensywnym rozwojem chmur Cumulonimbus. Mają one strukturę pionową, są gęste, kłębiaste i deszczowe. Charakterystyczne dla burzy są towarzyszące jej silne wiatry, opady oraz wyładowania atmosferyczne.
Towarzystwa ubezpieczeniowe z reguły nie definiują burzy, skupiając się na opisaniu lub wymienieniu poszczególnych jej elementów. Dlatego też próżno szukać w OWU polis mieszkaniowych charakterystyki omawianego zjawiska, co nie oznacza, że ubezpieczenia nieruchomości nie chronią nas przed zniszczeniami wywołanymi przez burze.
Każdego roku na terenie naszego kraju pojawiają się gwałtowne burze powodujące duże zniszczenia. W sierpniu 2017 roku burza wielokomórkowa typu bow echo doprowadziła w Polsce do śmierci 6 osób. Skala zniszczeń była ogromna, ponieważ chmury burzowe miały długość dochodzącą do 300 km. Uszkodzonych zostało blisko 12 500 budynków mieszkalnych i 10 000 gospodarczych. Do tych wszystkich zniszczeń doszło tylko w przeciągu dwóch dni i za przyczyną, choć bardzo gwałtownej, ale przecież tylko jednej burzy. W skali roku na obszarze Polski tego typu zjawisk jest mnóstwo.
Burza w polisie mieszkaniowej - jako zdarzenie losowe
Burza jest wielowymiarowym zdarzeniem, które może zaszkodzić nieruchomości na kilka sposobów. Dlatego też ubezpieczyciele w swoich polisach wyodrębniają poszczególne ryzyka związane omawianym zjawiskiem pogodowym. Chodzi tutaj o:
- uderzenie pioruna,
- ulewny deszcz,
- porywisty wiatr,
- upadek drzew i masztów,
- gradobicie.
Burza, a konkretnie uderzenie pioruna, może być również pośrednią przyczyną pożaru czy przepięcia.
Polisą o najwęższym zakresie ochrony jest polisa ogniowa, czyli tzw. FLEXA. Chroni ona nieruchomość (mury i elementy stałe) tylko przed 4 zdarzeniami losowymi, którymi są: pożar, uderzenie pioruna, wybuch i katastrofa lotnicza. Jak widać, w odniesieniu do burzy zapewnia więc ona niewielki poziom bezpieczeństwa finansowego.
Zdecydowanie szerszą ochronę możemy uzyskać decydując się na rozbudowaną polisę od ryzyk nazwanych lub ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Pierwszy wariant uwzględnia w podstawie katalog wymienionych z nazwy zdarzeń losowych, których może być nawet ponad dwadzieścia.
Przykładowo, polisa Inter Lokum w wariancie od ryzyk nazwanych uwzględnia w podstawie:
- Pożar,
- Uderzenie pioruna,
- Wybuch,
- Upadek statku powietrznego,
- Wiatr,
- Grad,
- Zaleganie śniegu lub lodu,
- Trzęsienie ziemi,
- Zapadanie się ziemi,
- Osuwanie się ziemi,
- Lawinę,
- Zalanie,
- Dym i sadzę,
- Uderzenie pojazdu lądowego,
- Falę uderzeniową,
- Pękanie mrozowe,
- Upadek drzew i masztów,
- Przepięcie.
Ubezpieczenie w formule All Risks może nas chronić przed wszystkimi zdarzeniami losowymi, za wyjątkiem tych uwzględnionych w wyłączeniach odpowiedzialności. Chociaż najczęściej taka polisa daje szeroki zakres ochrony, jednak zawsze warto dokładnie przestudiować jej OWU, żeby mieć pełną świadomość tego, w jakich sytuacjach nie będzie nam przysługiwało ubezpieczenie.
Uderzenie pioruna a przepięcie – to dwa różne zdarzenia
Uderzenie pioruna najczęściej definiowane jest mniej więcej tak, jak w polisie Proama Dom, czyli jako: bezpośrednie lub pośrednie odprowadzenie ładunku elektrycznego z atmosfery do ziemi przez ubezpieczone mienie.
Ten sam ubezpieczyciel przepięcie definiuje jako: nagły i krótkotrwały wzrost napięcia w sieci elektrycznej, przewyższający napięcie znamionowe określone dla danego urządzenia lub instalacji, który powstał w miejscu ubezpieczenia.
Trzeba mieć świadomość, że dla większości towarzystw ubezpieczeniowych uderzenie pioruna i przepięcie to dwa różne ryzyka.
Co w nieruchomości ubezpieczyć przed burzą?
Najprostsza polisa mieszkaniowa chroni tylko mury, czyli samą nieruchomość. Przed skutkami burzy warto również ubezpieczyć elementy stałe, a także wyposażenie, które może ucierpieć w wyniku przepięcia (np. sprzęt elektroniczny), dostania się do środka wody czy pożaru wywołanego uderzeniem pioruna.
Z polisy mieszkaniowej możemy również chronić znajdujące się na obszarze posesji budynki, zabudowania i instalacje. Chodzi tutaj m. in. o:
- ogrodzenie i bramę,
- garaż wolnostojący,
- budynki gospodarcze,
- roślinność ogrodową,
- altany,
- oczka wodne,
- podjazd,
- przydomową pasiekę,
- basen.
Problematyczne może być z kolei ubezpieczenie budynków przeznaczonych do rozbiórki, nie skończonych (np. nie posiadających dachu, drzwi i okien) i nie wyposażonych w odpowiednie zabezpieczenia, budowli nie związanych na stałe z gruntem czy garaży blaszanych.
Czy można ubezpieczyć od burzy dom drewniany?
Kolejnym rodzajem nieruchomości, z ubezpieczeniem której możemy mieć problem, jest dom drewniany. Chodzi tutaj o budynki skonstruowane z bali bądź wykonane w technologii kanadyjskiej, skandynawskiej lub zbliżonej do nich. Oprócz samej konstrukcji istotne jest również poszycie dachowe. Uderzenie pioruna może z łatwością zapalić dach zbudowany z gontu drewnianego i słomy. Kolejnymi materiałami podatnymi na ogień są papa, eternit i gont bitumiczny.
Najczęściej za ubezpieczenie domu z konstrukcją palną zapłacimy po prostu więcej, jednak mogą zdarzyć się sytuacje, w których wykupienie polisy dla takiej nieruchomości będzie niemożliwe.
Kiedy nie dostaniemy odszkodowania za szkody burzowe?
Każda polisa zawiera pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o sytuacje, w których towarzystwo ma prawo uchylić się od wypłaty odszkodowania. W kontekście burzy może chodzić m. in. o następujące okoliczności:
- brak wymaganych przeglądów technicznych budynku;
- niezgodne z obowiązującym prawem błędy konstrukcyjne i samowolka budowlana;
- brak należytej konserwacji;
- rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie otwartych okien dachowych podczas burzy;
- niesprawna lub źle wykonana instalacja elektryczna;
- brak wymaganych zabezpieczeń na wypadek uderzenia pioruna.
Zabezpieczenia wlasne na wypadek burzy
Podstawowym i jednocześnie kluczowym zabezpieczeniem przed uderzeniem piorunu jest instalacja odgromowa, czyli po prostu piorunochron. W przypadku tego rozwiązania kluczowy jest właściwy montaż i dbałość o to, żeby instalacja nie uległa uszkodzeniu. W przypadku wadliwości konstrukcji możemy ponieść straty, za które nie otrzymamy rekompensaty od towarzystwa.
Kolejnymi istotnymi zabezpieczeniami są ograniczniki przepięć. Te urządzenia przy wzroście napięcia w sieci przechwytują je i odprowadzają ładunek do gruntu. Najpopularniejszy sprzęt tego typu to listwy antyprzepięciowe, których używamy np. przy podłączaniu komputerów, telewizorów czy zmywarek.
Wybierając polisę kieruj się zarówno jej zawartością, jak i ceną. Kompleksowe ubezpieczenie to nieco większy wydatek, jednak też większe bezpieczeństwo finansowe. Pamiętaj, że kluczem do znalezienia taniej i jednocześnie dobrej polisy jest zestawienie ze sobą dużej liczby ofert, bo towarzystwa różnie wyceniają identyczne lub bardzo podobne ubezpieczenia. Jeśli nie chcesz przepłacić, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
