Żyjemy w czasach szybkich zmian klimatycznych, które coraz częściej przynoszą niebezpieczne anomalia pogodowe, w tym również powodzie. Kolejną przyczyną zwiększenia zagrożenia powodziowego jest wzrost urbanizacji. Coraz gęstsza zabudowa i zanikanie obszarów zielonych w miastach sprawia, że powodziami zagrożone są również miejscowości, które nie leżą w bezpośrednim sąsiedztwie rzek i innych zbiorników wodnych – tam podtopienia są skutkiem ulewnych deszczów.
Wbrew pozorom, powódź nie jest zjawiskiem sezonowym. Podtopienia zdarzają się praktycznie przez cały rok. Pomiędzy marcem a październikiem występują powodzie roztopowe, zatorowe i roztopowo-opadowe. Od grudnia do stycznia pojawiają się powodzie opadowe, a przez większość roku można spotkać się ze sztormami sprawiającymi, że woda wdziera się w głąb lądu.
Jakie mogą być skutki powodzi?
Największą powodzią w Polsce w ostatnich dekadach była tzw. powódź tysiąclecia z 1997 roku. Pozbawiła ona życia 56 ludzi, a zniszczony przez nią majątek szacuje się na 12 mld złotych. Zalanych zostało blisko 700 000 hektarów i 1362 miejscowości, ewakuowano 200 000 ludzi.
Kolejnym rokiem, który przyniósł ogromne straty na terenie Polski powodziowe był rok 2010. Chociaż liczby w tym przypadku są mniejsze, niż przy powodzi tysiąclecia, to i tak budzą grozę. Poszkodowanych zostało blisko 70 000 gospodarstw domowych, ewakuowano prawie 15 000 rodzin, zniszczonych zostało blisko 200 budynków mieszkalnych, a łączne straty oszacowano na 2,9 mld euro.
Musimy pamiętać, że zagrożeniem dla naszych domów są nie tylko te największe powodzie. Nawet lokalne wezbrania wody spowodowane deszczem czy roztopami mogą zniszczyć naszą nieruchomość w znacznym stopniu.
Nie należy mylić powodzi z zalaniem
W ubezpieczeniach zalanie i powódź to dwa różne pojęcia, co można łatwo zweryfikować zaglądając do działu „definicje” w OWU każdej polisy mieszkaniowej. Przykładowo, w polisie Link4 Dom zalanie zdefiniowane jest jako nagły wyciek wody, pary lub cieczy, który nastąpił na skutek awarii:
- instalacji wodociągowej;
- instalacji kanalizacyjnej;
- zmywarki, wirówki, pralki;
- układu grzewczego;
- klimatyzacji.
Przyczyn zalania, które będę uwzględniane przez towarzystwa, może być więcej, ale należy pamiętać, że często pojawiają się tutaj również wyłączenia odpowiedzialności, czyli ściśle określone sytuacje, w których ubezpieczonemu nie przysługuje odszkodowanie. Wszystkie te kwestie są szczegółowo opisane w OWU każdej polisy.
Wśród przyczyn powodzi, jakie uznają towarzystwa ubezpieczeniowe, najczęściej pojawiają się:
- silne opady atmosferyczne,
- topnienie śniegu i lodu,
- zanikanie kry lodowej i tworzenie się zatorów lodowych,
- spływ wody po stokach lub zboczach (obszary pofałdowane i tereny górskie),
- sztormy i wzrosty poziomu wód morskich,
- podnoszenie się tafli wody w rzekach, jeziorach i innych zbiornikach wodnych, również sztucznych.
UWAGA!
Zalanie często dostępne jest w podstawowej wersji polisy, podczas gdy powódź najczęściej jest dodatkowo płatnym rozszerzeniem.
Jakie mienie można chronić z polisy przed powodzią?
Powódź zagraża przede wszystkim domom wolnostojącym. Bezpieczni nie mogą czuć jednak również mieszkańcy kamienic i bloków, nawet ci, którzy mieszkają na drugim piętrze, co dobitnie pokazała np. powódź z 1997 roku, gdzie zalane zostało praktycznie całe wrocławskie osiedle Kozanów i wiele innych terenów.
Uwzględnienie w polisie powodzi chronić może nie tylko nasz dom i mieszkanie, ale również:
- dom w budowie,
- wyposażenie mieszkania wraz ze zwierzętami domowymi,
- obiekty znajdujące się na posesji,
- piwnice i garaże,
- dom letniskowy,
- budynki gospodarcze,
- nagrobek,
- roślinność ogrodową,
- bramę i ogrodzenie wraz z elementami stałymi.
Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi – obowiązuje karencja
Wiele towarzystw ubezpieczeniowych w polisach uwzględnia karencję dla powodzi. Chodzi tutaj o okres od wejścia w życie umowy, podczas którego ochrona przed omawianym ryzykiem nie obowiązuje. Najczęściej jest to 30 dni, ale zdarzają się też inne terminy. Warto mieć tego świadomość, żeby ubezpieczyć swoją nieruchomość zawczasu, nie czekając na komunikaty o zagrożeniu powodziowym, bo wówczas może być już za późno.
Karencja najczęściej nie obowiązuje w przypadku, w którym przedłużamy umowę ubezpieczeniową z tym samym towarzystwem.
Jak towarzystwa oceniają ryzyko wystąpienia powodzi?
Przy ocenie zagrożenia powodziowego kluczowa jest dla ubezpieczycieli lokalizacja domu. Istotna jest też historia ubezpieczenia, bo jeśli w przeszłości nieruchomość bywała już naruszana przez wodę, to prawdopodobieństwo kolejnego podtopienia się zwiększa. Takie są uniwersalne kryteria oceny, ale co do szczegółowych prognoz poszczególne towarzystwa różnią się od siebie.
Przykładowo, Generali wyróżnia cztery strefy powodziowe i przypisuje im oznaczenia: 0, 1, 2, a także X. Obszary oznaczone jako 0 są najbezpieczniejsze, a te z przyporządkowanym X najbardziej zagrożone przez wodę. Towarzystwo bez problemów ubezpiecza przed powodzią budynki ze stref 0 i 1. W sektorze 2 również, ale przy pomniejszonym odszkodowaniu, no chyba, że wykupimy kolejny dodatek. Osoby mieszkające w strefie X nie ubezpieczą swojej nieruchomości w Generali.
Uniqa także wyróżnia cztery strefy zagrożenia powodziowego, a swój podział opiera na badaniach i prognozach Krajowego Zarządu Gospodarki Wodnej.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu od powodzi?
Sprawdziliśmy, ile w poszczególnych towarzystwach kosztuje ubezpieczenie domu o konkretnych parametrach:
- Dom wolnostojący o powierzchni 110 m2;
- Lokalizacja: Poznań, ul. Głogowska;
- Brak historii ubezpieczenia oraz strat powodziowych w ostatnich latach;
- Wartość: 300 000 zł;
- Ubezpieczenie murów, elementów stałych i ruchomości od zdarzeń losowych oraz powodzi;
- SU elementów stałych: 30 000 zł;
- SU ruchomości domowych: 30 000 zł.
W tabeli uwzględniliśmy najtańsze oferty, jakie dla naszej nieruchomości mają trzy przykładowe towarzystwa.
Jak pokazuje kalkulacja, dom wart 300 000 zł wraz z elementami stałymi i ruchomościami można ubezpieczyć już za 236 zł w skali roku. Nieruchomość będzie chroniona, oczywiście, nie tylko przed powodzią, ale również przed innymi zdarzeniami losowymi. Wyliczenie pokazuje też, że niemal identyczna polisa w różnych towarzystwach potrafi dość znacznie różnić się co do ceny.
Polisa uwzględniająca powódź – przykładowa kalkulacja
|
Towarzystwo |
Składka |
|
Inter Polska |
236 zł |
|
337 zł |
|
|
Generali |
390 zł |
Źródło: rankomat.pl (stan na: 26.11.2019 r.).
Kompleksowe ubezpieczenie wymaga wykupienia rozszerzeń, czyli np. uwzględnienia w umowie ruchomości domowych. Za niewielkie pieniądze możesz uzyskać większe bezpieczeństwo, a jeśli nie chcesz przepłacać za identyczny lub podobny produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
