Ubezpieczenie domu w budowie - co obejmuje i ile kosztuje?

Dom w budowie na wypadek pożaru czy zalania można ubezpieczyć już od na etapie stawiania fundamentów. Lecz jeśli zależy nam, by ochrona obejmowała również pozostawione w budynku narzędzia czy maszyny budowlane, budowa nieruchomości musi znajdować się na odpowiednim etapie. Ta zasada dotyczy zarówno domu wolnostojącego, szeregowego, jak i domu typu bliźniak.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia domu w budowie?

Ubezpieczyciele indywidualnie ustalają ceny polis na dom. Zależą one przede wszystkim od zakresu ochrony. Ale duże znaczenie ma także:

• konstrukcja budynku,
• powierzchnia budynku,
• lokalizacja,
• zabezpieczenia własne (przy polisie od kradzieży z włamaniem).

I tak: polisa na dom w budowie, którego konstrukcja jest murowana będzie prawdopodobnie tańsza niż ta na dom drewniany. Ryzyko pożaru drewnianej konstrukcji jest bowiem większe. Więcej zapłacimy za ubezpieczenie także, gdy dom powstaje w dużym mieście, tam gdzie ceny nieruchomości są wyższe. Mniej za polisę na dom budowany w małym miasteczku lub na wsi. Lecz jeśli dom budowany jest w pobliżu rzeki, a ochrona obejmuje powódź polisa również może być droższa.

Jak prawidłowo ubezpieczyć dom w budowie?

Dom w budowie możemy ubezpieczyć w polisie podstawowej lub rozszerzonej.

Na I oraz II etapie budowy domu możemy wykupić podstawową ochronę. Ubezpieczenie podstawowe dla domu w budowie ma praktycznie ten sam zakres, co w przypadku gotowego domu. Podstawowa polisa chroni:

• mury i ściany – od ognia i innych zdarzeń losowych,

• stałe elementy nieruchomości – od ognia i innych zdarzeń losowych.

Zdarzenia losowe wchodzące w zakres tego pakietu to m.in.:

• zalanie,
• pożar,
• silny wiatr,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• deszcz nawalny,
• przepięcie,
• eksplozja,
• implozja,
• uderzenie pojazdu,
• powódź (u niektórych dostępna w rozszerzeniu).

Po ukończeniu III etapu budowy, możemy rozszerzyć polisę o dodatkową ochronę, np. od kradzieży z włamaniem. Koniec III etapu budowy oznacza wstawienie okien, drzwi zewnętrznych i możliwość zamknięcia nieruchomości na klucz. Ubezpieczone mogą zostać materiały budowlane, maszyny i narzędzia pozostawiane w nieruchomości.

Informacja jakie dokładnie zdarzenia losowe znajdują się w pakiecie ochrony zawarta jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. W tym dokumencie znajdziemy także obowiązki ubezpieczyciela wobec nas oraz nasz własny spis obowiązków. Dla każdej polisy OWU są inne. Warto czytać je dokładnie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Bezpośrednio w kalkulatorach polis dostępnych na stronach internetowych poszczególnych ubezpieczycieli: LINK4, GENERALI, PROAMA, UNIQUA, sprawdziliśmy ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie na dom w budowie.

Dla wszystkich czterech kalkulatorów wpisaliśmy te same dane nieruchomości:

• powierzchnia: 120 m
• wartość: 600 tys. zł
• lokalizacja: Poznań, ulica Pomorska

Najlepszą ofertę przedstawiło LINK4 – ubezpieczenie w cenie 171 zł/ rok, a w tym aż trzy dodatki. Najdroższe okazała się UNIQUA, która zaproponowała najwyższą cenę i tylko jeden dodatek. A wystarczy dopłacić 21 zł i w GENERALI zyskujemy dodatkowo ochronę na wypadek wandalizmu i pomoc Assistance.

Koszt ubezpieczenia domu w budowie

Tabela 1. Ceny na podstawie ofert TU. Data kalkulacji: 26.03.2020 r.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Polisa dla domu w budowie nie jest obowiązkowa, jeśli finansujemy inwestycję z własnych środków. Lecz inaczej jest, gdy pod budowę wzięliśmy kredyt w banku.

Banki nakładają na kredytobiorców obowiązek zakupu ubezpieczenia. Zwykle wystarczy podstawowa polisa, czyli ochrona murów i elementów stałych, m.in. na wypadek zalania, pożaru, silnego wiatru itp. Mamy jednak możliwość, jeśli uznamy, że jest nam to potrzebne, także ochrony wyposażenia w razie kradzieży z włamaniem lub aktów wandalizmu.

Wiele banków współpracuje z ubezpieczycielami i przedstawia swoim klientom już gotowe oferty od nich. Taka usługa, choć wygodna, wcale nie musi być dla nas korzystna. Nie mamy obowiązku korzystać z usług TU, które proponuje bank. Warto sprawdzić ceny polis u innych. Można to zrobić szybko i łatwo za pomocą internetowego kalkulatora ubezpieczeń.

Kiedy ubezpieczenie domu w budowie nie działa?

Mogą zdarzyć się sytuacje, w których pomimo wykupionej polisy i opłacanej składki, w przypadku szkody będziemy mieli problem z uzyskaniem odszkodowania.

W OWU ubezpieczyciele wpisują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ich obowiązki wobec ubezpieczonego nie działają. W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym takie wyłącznie mogą być różne.

Najczęściej są to szkody spowodowane:

• umyślnie,
• przez pojazdy mechaniczne związane z pracami budowlanymi,
• wadami konstrukcji,
• rozbudową lub przebudową domu bez stosownych pozwoleń,
• przez deszcz, grad, śnieg – jeśli dom w budowie nie posiadał zadaszenia lub zamkniętych otworów zewnętrznych,
• przemarzaniem elementów domu.

A jeżeli zdecydujemy się ubezpieczyć dom w budowie na wypadek kradzieży z włamaniem, musimy zadbać o odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości. Zazwyczaj TU wymagają instalacji zamków o określonych parametrach – wielozastawkowe lub atestowane. Zabezpieczone powinny być również okna na parterze budynku – roletami antywłamaniowym lub kratami. Jeśli nie spełnimy tych wymagań i dojdzie do włamania, najprawdopodobniej TU nie wypłaci nam odszkodowania.

Lecz w OWU mogą znaleźć się również nietypowe wyłączenia odpowiedzialności. Przed ostatecznym wyborem polisy warto dokładnie sprawdzić szczegóły umowy i wybrać taką, która najlepiej zabezpieczy naszą nieruchomość.

Co z ubezpieczeniem domu w budowie po zamieszkaniu?

Jeżeli mamy wykupione ubezpieczenie na dom w budowie, ale budowa dobiegła końca przed upływem jego ważności i chcemy się do niego wprowadzić, musimy zgłosić ten fakt do TU. W takiej sytuacji ubezpieczyciele proponują zwykle dwie opcje:

1. kontynuację polisy i dopłatę różnicy w składce,
2. zakończenie ubezpieczenia, zwrot składki za niewykorzystany okres oraz nową umowę na najbliższe 12 miesięcy.

Pamiętajmy, że zakończenie budowy według prawa następuje w momencie uzyskania dokumentów  odbioru technicznego instalacji i pozwolenia na użytkowanie.

Polisę mieszkaniową dobierz analizując zarówno cenę, jak i zakres ochrony.  Pełne ubezpieczenie nieruchomości wymaga dokupienia dodatków, np. pakietu assistance, lecz da Ci duże poczucie bezpieczeństwa. Aby nie przepłacić za polisę warto porównać oferty w kalkulatorze polis mieszkaniowych. W kilka minut sprawdzisz ceny u 18 ubezpieczycieli. W jednym miejscu znajdziesz najlepszą ofertę dla swojego domu lub mieszkania.