Ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Każdy właściciel domu powinien przemyśleć zakup ubezpieczenia. W dzisiejszych czasach w sieci można z łatwością porównać oferty ubezpieczycieli i znaleźć idealną dla siebie polisę. Wszelkie formalności załatwimy online – bez wychodzenia z domu.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia domu?

Wysokość składki polisy na dom ubezpieczyciele ustalają indywidualnie. Pod uwagę branych jest 7 czynników:

1. WARTOŚĆ RYNKOWA

Najważniejsza rzeczą, która ma wpływ na cenę polisy jest wartość jaką nasz dom ma na rynku nieruchomości. Aby tę wartość ustalić należy wziąć pod uwagę:

• rok budowy domu,
• rodzaj konstrukcji,
• powierzchnię,
• lokalizację.

Prawidłowe ustalenie wartości nieruchomości jest bardzo ważne. Zależy od niego wysokość odszkodowania, które otrzymamy, gdy dom zostanie całkowicie zniszczony.

2.  ZAKRES OCHRONY 

Polisa na dom dostępna jest w wersji podstawowej lub rozszerzonej. To od nas zależy, jaki zakres wybierzemy. Wersja rozszerzona wiąże się z nieco wyższym kosztem, lecz da nam większe poczucie bezpieczeństwa.

Podstawowe ubezpieczenie zabezpiecza mury oraz stałe elementy nieruchomości (parkiet, kafelki, zabudowa kuchenna itp.) na wypadek zdarzeń losowych, m.in. pożaru i zalania.

Polisa rozszerzona chroni dodatkowo także wszystko to, co znajduje się na wyposażeniu domu. Nie tylko w razie niszczycielskiego działania ognia czy wody, ale także jeśli dojdzie do kradzieży z włamaniem. W tej wersji możemy zadbać również o ochronę na wypadek m.in. powodzi, przepięcia czy stłuczenia przedmiotów szklanych, a także o domowe assistance i OC w życiu prywatnym. Ubezpieczyciele proponują wiele dodatków.

3. POWIERZCHNIA UŻYTKOWA 

Na cenę ubezpieczenia ma wpływ także wielkość nieruchomości. Im większym metraż, tym wyższy koszt ubezpieczenia. W przypadku polisy na dom, w przeciwieństwie do polis na mieszkanie, liczy się powierzchnia  całej posesji, włącznie z ogrodzeniem oraz innymi obiektami: garażem, altaną czy warsztatem.
 

4. LOKALIZACJA DOMU

To gdzie znajduje się nasz dom również ma wpływ na cenę ubezpieczenia. Nieruchomość położona w małym mieście np. w Dzierżoniowie, warta jest mniej niż ta ulokowana we Wrocławiu, a to przekłada się na cenę polisy.

Lecz nie tylko miasto ma tu znaczenie, ważne jest również bezpośrednie otoczenie nieruchomości. Jeśli dom położony jest w pobliżu rzeki, a wykupimy ubezpieczenie na wypadek powodzi, cena będzie wyższa.

5. LICZBA LOKATORÓW

Nie bez znaczenia jest także liczba osób zamieszkujących nieruchomość. Im więcej mieszkańców, tym zagrożenie wystąpienia szkód, takich jak np. zalanie, jest większe. Wyższa więc będzie też składka polisy.

6. ZABEZPIECZENIA WŁASNE

Tak ubezpieczyciele nazywają sposoby ochrony nieruchomości na wypadek kradzieży z włamaniem. Jeśli zainstalujemy w swoim domu więcej zabezpieczeń niż TU uwzględnia w swoich zasadach, np. kamery, kraty i alarmy, możemy otrzymać zniżkę.

7. PRZEZNACZENIE DOMU

Ubezpieczyciele pytają także o to, do jakich celów wykorzystywana jest nieruchomości. Jeśli w domu wykonywana jest działalność gospodarcza, która może mieć wpływ na wystąpienie szkód, składka najprawdopodobniej będzie wyższa.

Jak prawidłowo ubezpieczyć dom?

Samo wykupienie polisy na dom nie daje nam gwarancji odszkodowania. Ubezpieczać trzeba z głową. Właściciele nieruchomości dość często popełniają pewne błędy, które w przypadku szkody skutkują problemami w uzyskaniu rekompensaty.

Niedoubezpieczenie nieruchomości zdarza się wtedy, gdy chcemy uzyskać niższą cenę polisy i zaniżamy wartość naszej nieruchomości. Składka w takim przypadku rzeczywiście jest niższa, lecz w razie np. pożaru za doszczętnie zniszczony dom otrzymamy mniej pieniędzy.

Nadubezpieczenie to z kolei sytuacja odwrotna. Wielu z nas zawyża wartość nieruchomości z myślą, że w razie szkody otrzyma wyższe odszkodowanie. To mylne przeświadczenie. Zapłacimy jedynie wyższą składkę, a jeśli dom zostanie zniszczony, rzeczoznawca z TU oceni jego faktyczną wartość rynkową i wypłaci nam właściwą kwotę.

Podczas zakupu polisy na dom ważne jest wnikliwe czytanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia – to tam znajdują się wszelkie istotne informacje, m.in. obowiązki TU oraz ubezpieczonego. Jeżeli nie dopełnimy obowiązków z OWU, najprawdopodobniej nie otrzymamy odszkodowania.

Przykładowo ubezpieczając dom na wypadek kradzieży z włamaniem, musimy zadbać o konkretne zabezpieczenia. W OWU znajdują się co do tego szczegółowe wytyczne. Zwykle TU wymagają zainstalowania drzwi o określonych parametrach zamków – wielozastawkowe lub atestowane. Okna na parterze powinny być dodatkowo zabezpieczone kratami lub roletami antywłamaniowymi – to właśnie tą droga najczęściej wchodzą złodzieje. A jeśli nasze ubezpieczenie opiewa na wysoką kwotę, ubezpieczyciel może narzucić dodatkowe elementy ochrony, takie jak monitoring czy alarm.

Ceny polisy na dom są zróżnicowane, zależnie od oferty ubezpieczyciela. Zdarza się, że ubezpieczenia o takim samym lub bardzo podobnym zakresie ochrony mają różne ceny. Warto przed zakupem dokładnie posprawdzać oferty.

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie dla:

• domu o wielkości 50 m² i wartości 300 tys. zł,
• domu o wielkości 90 m² i wartości 600 tys. zł,
• domu o wielkości 150 m² i wartości 100 tys. zł.

Porównaliśmy oferty zarówno za podstawową, jak i rozszerzoną polisę.

Dla każdego z domów przyjęliśmy te same kryteria:

• rodzaj nieruchomości: dom wolnostojący murowany
• lokalizacja: Warszawa, Bemowo
• ilość osób zamieszkujących: 2
• wykonywana działalność gospodarcza: NIE
• zabezpieczenia własne: drzwi antywłamaniowe, domofon, alarm, zabezpieczenie okien

Cena za podstawowa polisę na dom w stolicy zaczyna się od 170 zł za rok. Najwyższa cena za taką polisę to 555 zł za rok.

Ubezpieczenie rozszerzone, które chroni dodatkowo całe wyposażenie i którego zakres ochrony jest większy (powódź, kradzież z włamaniem przepięcia), możemy mieć już w cenie 319 zł. Najwyższa cena za taką polisę to 589 zł.

Najtańsze oferty przedstawiło INTER UBEZPIECZENIA, najdroższe GENERALI. Możliwe jednak, że propozycje GENERALI wiążą się z atrakcyjnymi dodatkami oraz korzystnymi zasadami zawartymi w OWU, np. usługami assistance.

Różnice w cenie pomiędzy podstawą a rozszerzeniem, to często raptem kilkudziesiąt złotych. Warto więc wybrać polisę rozszerzoną i zapewnić sobie większe bezpieczeństwo.

Roczny koszt ubezpieczenia domu - zakres podstawowy

Tabela 1. Źródło: https://kalkulator.ubezpieczeniemieszkania.pl/ Ceny na dzień: 25.03.2020 r.

Roczny koszt ubezpieczenia domu - zakres rozszerzony

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie domu, który jest naszą własnością, to w przeciwieństwie to obowiązkowego OC komunikacyjnego, dobrowolna decyzja. Lecz są dwa wyjątki.

Mamy obowiązek wykupić ubezpieczenie, jeśli kupujemy dom na kredyt. W takim wypadku bank wymaga polisy na mieszkanie, które będzie zabezpieczeniem pożyczki. Kwota, o którą wnioskujemy musi być adekwatna do wartości nieruchomości (wyceny dokonuje rzeczoznawca).

Zakres polisy zależy od wytycznych banku. Najczęściej jest to podstawowe ubezpieczenie, które chroni mury i stałe elementy domu na wypadek uderzenia pioruna, eksplozji, pożaru, zalania itp.

Banki zwykle współpracują z TU i kredytobiorcom przedstawiają ich ofertę. To jednak tylko propozycja, nie musimy na nią przystawać. Możemy wybrać ofertę innego ubezpieczyciela, jeśli jest bardziej atrakcyjna. Warto porównać polisy dostępne na rynku za pomocą internetowego kalkulatora ubezpieczeń.

Obowiązek ubezpieczenia domu mamy również, jeśli wchodzi on w skład gospodarstwa rolnego i zajmuje więcej niż 1 ha.

Polisę mieszkaniową wybierz analizując nie tylko cenę, ale i zakres ochrony. Jeśli potrzebujesz kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości, dokup dodatki, takie jak np. pakiet assistance. Aby nie przepłacić za ten sam lub bardzo podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dzięki niemu w jednym miejscu porównasz ceny aż 18 ubezpieczycieli i znajdziesz idealną dla siebie polisę.