Jednakże ta informacja wciąż niewiele mówi osobom, które nie orientują się w wymienionych pojęciach. W celu rozjaśnienia tej kwestii warto przybliżyć definicje i elementy wchodzące w skład mienia stałego i ruchomego.
Elementy stałe, czyli to co wmontowane
Elementy stałe są najczęściej wymienienie w podstawowym wariancie ubezpieczenia. To właśnie one wraz z murami są chronione przez polisę. Pojęcie murów jest ogólnie znane i dotyczy lokalu lub budynku mieszkalnego. Natomiast mienie stałe najprościej można określić, jako wyposażenie, które zostało na stałe wmontowane do budynku. Ponadto, jego odłączenie wymaga użycia narzędzi bądź wiąże się z uszkodzeniem części pomieszczenia lub danego elementu.
Podstawowe elementy, które najczęściej są wymieniane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jako części stałe to:
- wszelkiego rodzaju instalacje, w tym elektryczna, telefoniczna, komputerowa, antenowa, wodna, gazowa, grzewcza i ich obudowy. oczywiście muszą być one wbudowane na stałe,
- urządzenia techniczne, takie jak grzejniki, kominki, alarmy, piece, wentylacje, klimatyzacje,
- wyposażenie łazienek, oczywiście tylko to, które jest trwale wmontowane. w tym wypadku można wymienić różnego rodzaju armaturę sanitarną, umywalki, bidety, brodziki, wanny,
- jeżeli chodzi o pokrycie ścian, to do elementów stałych zalicza się pokrycie wewnętrzne i zewnętrzne takie jak tynki, powłoki malarskie, okładziny, zarówno na ścianach, jak i sufitach. także podwieszane sufity i antresole są pod ochroną,
- okładziny podłóg czy schodów, czyli parkiety, terakota, glazura,
- drzwi i okna wraz z szybami i futrynami. można także liczyć na wypłatę ubezpieczenia w momencie uszkodzenia zamka czy innych systemów antywłamaniowych. należy pamiętać także o parapetach, żaluzjach, roletach, moskitierach, rynnach czy kamerach,
- zabudowy loggi, balkonów i tarasów,
- wbudowane meblościanki, zabudowa kuchenna, szafy wnękowe, a nawet wmontowane lustra,
- sprzęty agd, które są na stałe w danej przestrzeni mieszkalnej.
Warto podkreślić, że aby dokładnie sprawdzić, co wchodzi w skład danego ubezpieczenia pod nazwą elementy stałe, najlepiej zapoznać się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Różnice mogą być niewielkie, jednakże każde towarzystwo może mieć nieco odmienne podejście do tej kwestii.
Podstawowy pakiet ubezpieczenia, który swoim zakresem obejmuje mury i elementy stałe, najczęściej chroni od określonych zdarzeń losowych. Suma ubezpieczenia jest ustalana indywidualnie przez ubezpieczanego, ale najczęściej jest spójna z wartością danej nieruchomości. Dlatego też, decydując się na wykup polisy, nie warto zaniżać wartości domu lub mieszkania, ponieważ może to wpłynąć na bardzo niskie odszkodowanie. Natomiast różnice w składce rocznej są bardzo niewielkie, zwłaszcza jeżeli mowa o wariancie podstawowym. Warto zaznaczyć, że ustalone sumy są górnymi granicami wypłacania odszkodowania przez towarzystwo. Jednakże należy zwrócić uwagę także na podane limity, które w konkretnych przypadkach mogą te kwoty obniżyć.
Oczywiście podstawowe ubezpieczenie ma bardzo niewielki zakres ochrony. W związku z tym warto sięgnąć po opcje dodatkowe, które pozwalają na zwiększenie bezpieczeństwa. Można zdecydować się na ubezpieczenie od kradzieży, wandalizmu, a także zabezpieczyć elementy szklane. Jednakże zwiększenie polisy powinno rozpocząć się od rozciągnięcia ochrony także na ruchomości, czyli elementy wyposażenia.
Elementy ruchome, czyli to, co nie wymaga demontażu
Ubezpieczenie ruchomości najczęściej jest określane jako rozszerzenie danej polisy. Są to wszystkie elementy, które należą do ubezpieczonego lub domowników, które nie zostały wymienione jako elementy stałe. Można się domyślić, że może to być bardzo długa i niejednorodna lista. Jednakże najczęściej ruchomości należą do kilku grup i są określane jako:
- niezabudowane meble i sprzęty AGD
- sprzęty RTV, sprzęt elektroniczny, komputerowy, fotograficzny
- urządzenia muzyczne
- odzież, obuwie i przedmioty codziennego użytku
- sprzęt turystyczny, rehabilitacyjny, sportowy, ogrodowy, dziecięcy
- gotówka, papiery wartościowe, karty płatnicze
- dokumenty
- biżuteria i inne drogocenne przedmioty, takie jak złoto, kamienie szlachetne itp.
- dekoracje, w tym obrazy, rzeźby, dywany itp.
- antyki i dzieła sztuki
- zastawa, sztućce oraz inne sprzęty kuchenne
- narzędzia, elektronarzędzia, sprzęty do majsterkowania
- przedmioty wypożyczone, jeżeli istnieje dowód na ich wypożyczenie
- materiały opałowe
- stałe elementy, które jeszcze nie zostały zamontowane
- zwierzęta domowe
Jest to bardzo długa i szeroka lista, ale wszystkie przedmioty określane jako mienie ruchome można wynieść z nieruchomości bez konieczności ich demontażu.
Dodatkowe ubezpieczenie – na co zwrócić uwagę?
Tutaj także warto sięgnąć po zakup dodatkowego ubezpieczenia. Rozszerzenie o ochronę od powodzi, kradzieży czy wandalizmu jest jak najbardziej wskazane. Może zabezpieczyć często to, co najcenniejsze i najłatwiejsze do zniszczenia lub zrabowania.
Wybierając sumę ubezpieczenia, należy zastanowić się jak drogocenne posiada się wyposażenie. Chcąc odzyskać sensowną rekompensatę, w razie jakichkolwiek nieprzewidzianych zdarzeń, warto wybrać większe zabezpieczenie, nawet jeżeli wiąże się to z koniecznością opłacania nieco wyższej składki. Będzie to skutkowało wypłatą większego odszkodowania, które, chociaż częściowo pokryje uzyskane szkody.
Jedną z ważniejszych części są wyłączenia oraz limity wypłacania ubezpieczenia. Jeżeli chodzi o wyłączenia, to najczęściej nie ubezpiecza się rowów, obiektów przeznaczonych do rozbiórki, przedmiotów przekazanych do naprawy lub wykonania usługi, w ramach wykonywanej działalności, rzeczy, które zostały uszkodzone w wyniku niedbalstwa właścicieli lub gdy byli oni pod wpływem alkoholu, lub środków odurzających. Zużycie sprzętów i urządzeń w wyniku codziennej eksploatacji także nie będzie skutkować wypłaceniem odszkodowania.
Często towarzystwa nie ubezpieczają od kradzieży lub zniszczenia broni, kamieni szlachetnych, rękopisów czy danych w formie elektronicznej. Oczywiście to tylko kilka przykładów, ale w ogólnych warunkach polisy jest ich dużo więcej i zanim wybierze się konkretne ubezpieczenie, warto dobrze się z nimi zapoznać.
Kolejnym istotnym punktem w umowie, są informacje o limitach. Towarzystwa zabezpieczają się i pomimo dużych wartości przedmiotów nie wypłaca całej sumy ubezpieczenia. Często jest to 10,15 czy 25%, a w przy ubezpieczeniu od wszelkich ryzyk może sięgać 70%.
Wybierając ubezpieczenie, warto zastanowić się nad wartością posiadanych dóbr i tak dobrać zakres, aby w razie wystąpienia szkód odzyskać, chociaż cześć pieniędzy. Nie zawsze najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze. Czasami lepiej wybrać pakiet rozszerzony, który kosztuje nieco więcej, ale skutecznie zabezpiecza nie tylko mury i elementy stałe, ale także drogocenne wyposażenie. Zanim wykupi się polisę, warto dokładnie sprawdzić oferty nawet do 18 towarzystw ubezpieczeniowych przy pomocy kalkulatora polis mieszkaniowych. Będzie to szybki i skuteczny sposób na wybór najlepszego ubezpieczenia Twojego domu lub mieszkania.
