Posiadając dwa ubezpieczenia mieszkania na to samo zdarzenie, np. zalanie w wyniku powodzi można by było uzyskać podwójne świadczenie. Jeśli każdy z zakupionych produktów posiada maksymalną sumę ubezpieczenia na kwotę 250 tys. zł, to ubezpieczony mógłby liczyć na kwotę pół miliona. Dzięki temu starczyłoby środków na naprawę czy nawet postawienie nowej nieruchomości.
To jednak tylko teoria, bo w praktyce – a dokładniej w prawie – sytuacja wygląda zgoła odmienne od tej, jaka może wystąpić w ubezpieczeniach na życie. Tam, przy posiadaniu dwóch lub trzech produktów polisowych, można liczyć na świadczenie u każdego z Towarzystw Ubezpieczeniowych z osobna.
Niska suma ubezpieczenia to ryzyko
Kodeks cywilny jasno precyzuje prawa osoby ubezpieczającej mienie. Zgodnie z art. 824 zakład ubezpieczeń jest odpowiedzialny za wynikłą szkodę do kwoty sumy ubezpieczenia zawartej w polisie.
Wielu ubezpieczonych może sobie nie zdawać sprawy z posiadania tzw. niedubezpieczenia. Chcąc kupić polisę w jak najniższej kwocie kosztem umów dodatkowych wybrali niską sumę ubezpieczenia, czyli faktyczną wysokość świadczenia wypłacanego podczas szkody. To sprawia, że zadośćuczynienie nie pokryje wartości szkód.
W tej sytuacji na nic nie zda się posiadanie innej polisy z tym samym zdarzeniem w zakresie, ponieważ zgodnie ze wspomnianym kodeksem cywilnym odszkodowanie ma pozwolić jedynie na przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody i nie może służyć wzbogaceniu się ubezpieczonego. Zatem podwójne ubezpieczenie mieszkania mija się z celem.
Jak kupować polisę mieszkaniową?
Zgodnie z powyższymi wskazówkami warto precyzyjnie określać sumę ubezpieczenia. Ma to niebagatelny wpływ na doprowadzenie zniszczonej nieruchomości do stanu sprzed szkody pod względem możliwości finansowych, ale i wysokości uzyskanego świadczenia, które nie zawsze musi odpowiadać skali uszkodzeń:
- jeśli nieruchomość została ubezpieczona w dwóch Towarzystwach, a sumy ubezpieczeń łącznie odpowiadają wartości budynku, ubezpieczony otrzyma tylko jedną sumę ubezpieczenia (niedoubezpieczenie),
- jeśli suma ubezpieczenia będzie przekraczać rzeczywistą wartość budynku, ubezpieczyciel w razie szkody wypłaci kwotę nie większą niż wartość szkody (nadubezpieczenie).
Tym samym najbardziej korzystne jest ubezpieczenie w jednej firmie na pełną wartość budynku odpowiadającą sumie ubezpieczenia.
Co wpływa na wysokość składki?
Suma ubezpieczenia to nie jedyny element polisy, który ma wpływ na wysokość składki. Tej nie trzeba opłacać podwójnie u dwóch różnych ubezpieczycieli. O wiele korzystniejszym rozwiązaniem będzie rozszerzenie zakresu ochrony w już posiadanym pakiecie, np. o odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym czy te zdarzenia losowe, które są dostępne w wersji rozszerzonej (np. w formule All Risks).
Warto mieć świadomość, co ma wpływ na wysokość składki. Oprócz sumy i zakresu ubezpieczenia są to:
1) okres odpowiedzialności,
2) przedmiot ubezpieczenia,
3) liczbę rat, w których zostanie opłacona składka,
4) miejsce ubezpieczenia,
5) przebieg ubezpieczenia.
Nawet nieco droższa składka w skali roku będzie rozwiązaniem o wiele bardziej korzystnym niż dwie tańsze, które będą podwójnym wydatkiem nie chroniącym na dodatek w pełni domu, mieszkania czy innego rodzaju nieruchomości.
